Страхование в США - Insurance in the United States

Страхование в США относится к рынок для рисковать в США, крупнейшем в мире страховом рынке по объему премий.[1] Из 4,640 триллиона долларов начисленные валовые премии во всем мире в 2013 году 1,274 триллиона долларов (27%) было написано в Соединенных Штатах.[1]

Страхование как правило, это договор, в котором страховщик соглашается компенсировать или возместить другой стороне (застрахованному, страхователю или выгодоприобретателю) конкретную утрату или повреждение определенной вещи (например, предмета, собственности или жизни) от определенных опасностей или риски в обмен на вознаграждение (страховую премию).[2] Например, компания по страхованию имущества может согласиться нести риск того, что конкретный объект имущества (например, автомобиль или дом) может понести определенный тип или типы повреждений или потерь в течение определенного периода времени в обмен на вознаграждение. от страхователя, который в противном случае нес бы ответственность за такой ущерб или убыток. Это соглашение принимает форму страхового полиса.[3]

Страхование обеспечивает возмещение убытков или ответственности в результате определенных событий и обстоятельств, которые могут произойти или быть обнаружены в течение определенного периода.

—FASB Отчет по стандартам финансового учета № 113 "Учет перестрахования краткосрочных и долгосрочных контрактов", декабрь 1992 г.

История

Смотрите также: История страхования

Первая страховая компания в США застраховала себя от пожара и была основана в Чарльстон, Южная Каролина, в 1735 г.[4] В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать компанию взаимного страхования под названием Взнос Филадельфии, которая до сих пор является старейшей страховой компанией в стране.[5][6] Компания Франклина первой внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предостерегала от определенных опасностей пожара, но и отказывалась застраховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например, все деревянные дома.[нужна цитата ]

Первая компания по страхованию акций, созданная в Соединенных Штатах, была Страховая компания Северной Америки в 1792 г.[7] Массачусетс принял первый закон штата, требующий от страховых компаний поддерживать адекватные резервы в 1837 году. Формальное регулирование страховой отрасли началось всерьез, когда первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гемпшир в 1851 г. В 1859 г. Штат Нью-Йорк назначил своего собственного комиссара по страхованию и создал департамент государственного страхования, чтобы перейти к более всестороннему регулированию страхования на государственном уровне.[8]

С тех пор страхование и страховая индустрия значительно выросли, диверсифицировались и развились. Страховым компаниям по большей части было запрещено писать более одной строки страхования до тех пор, пока в 1950-х годах законы не стали разрешать многострочные чартеры. Из отрасли, в которой преобладают небольшие местные однопрофильные взаимные компании и общества-члены, страховой бизнес все больше развивался в сторону многопрофильных, многогосударственных и даже международных страховых конгломератов и холдинговых компаний.[4]

Регулирование

Основная статья: Закон о страховании

Государственная система регулирования страхования

Исторически сложилось так, что страховая отрасль в Соединенных Штатах регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гемпшир В 1851 году государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль.[9] До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, государственным статутным правом и де-факто регулированием судов в судебных решениях.[10][11]

В рамках государственной системы регулирования страхования каждый штат действует независимо, чтобы регулировать свои собственные страховые рынки, обычно через государственный департамент страхования или страховое подразделение. Растягиваясь до Пол против Вирджинии Дело в 1869 г., вызовы государственной системе регулирования страхования исходили от различных групп, как внутри, так и вне страховой отрасли. Государственная регулирующая система описывается как громоздкая, избыточная, запутанная и дорогостоящая.[12]

В Верховный суд США найдено в деле 1944 г. США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков что страховой бизнес подлежит федеральному регулированию в соответствии с Коммерческой статьей Конституции США.[13] В Конгресс США, однако, почти сразу ответил Закон Маккаррана-Фергюсона в 1945 г.[14] Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страховой деятельности правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как аннулирующий, нарушающий или отменяющий любой закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страховой деятельности, если только федеральный закон не касается конкретно страховой деятельности.[15]

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годах вызвала возобновление интереса к федеральному регулированию страхования, включая новое законодательство для двойной государственной и федеральной системы регулирования платежеспособности.[16] В ответ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько модельных реформ государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу, основанным на оценке риска, финансовое регулирование стандарты аккредитации и инициатива по кодификации принципов бухгалтерского учета. По мере того как все больше и больше штатов вводили в действие версии этих модельных реформ в закон, давление в пользу федеральной реформы регулирования страхования ослабевало.[17] Тем не менее, между штатами по-прежнему существуют значительные различия в системах регулирования страхования, и расходы на соблюдение этих систем в конечном итоге несут страховщики в виде более высоких премий. McKinsey & Company По оценкам 2009 года, страховая отрасль США ежегодно несет около 13 миллиардов долларов в качестве ненужных нормативных расходов в рамках государственной системы регулирования.[18]

NAIC действует как форум для создания типовых законов и постановлений. Каждый штат решает, принимать ли каждый типовой закон или постановление NAIC, и каждый штат может вносить изменения в процесс принятия, но модели принимаются широко, хотя и несколько нерегулярно. NAIC также действует на национальном уровне, продвигая законы и политику, поддерживаемые государственными регулирующими органами в сфере страхования. Типовые акты и правила NAIC обеспечивают некоторую степень единообразия между штатами, но эти модели не имеют силы закона и не действуют, если они не приняты государством. Однако они используются в качестве руководств в большинстве штатов, а некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или без них.[19]

Внутри штатов и между штатами ведутся давние дебаты по поводу важности государственного регулирования страхования, что заметно в различных названиях их государственных органов регулирования страхования. Во многих штатах страхование регулируется «отделом» на уровне кабинета министров из-за его экономического значения. В других штатах страхование регулируется через «подразделение» более крупного департамента регулирования бизнеса или финансовых услуг на том основании, что превращение слишком большого количества государственных учреждений в департаменты приводит к административному хаосу, и лучший вариант - поддерживать четкую цепочку подчинения. .

Федеральное регулирование страхования

Тем не менее, федеральное регулирование продолжало посягать на систему регулирования штата.[16] Идея факультативная федеральная хартия впервые был поднят после волны проблем с платежеспособностью и мощностями, поразившей страховых компаний от несчастных случаев и имущества в 1970-х годах. Эта концепция OFC заключалась в создании выборной федеральной схемы регулирования, в которой страховщики могли бы отказаться от традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично регулированию банков с двойным уставом. Хотя предложение о дополнительном федеральном фрахтовании было отклонено в 1970-х годах, оно стало предвестником современных дебатов по поводу факультативного федерального чартера в последнее десятилетие.[20]

Президент Обама подписание Закона о реформе Додда-Франка в закон

В 1979 и начале 1980-х гг. Федеральная торговая комиссия пытались регулировать страховую отрасль, но комитет Сената по торговле единогласно проголосовал за запрет усилий FTC. Президент Джимми Картер пыталась создать «Управление страхового анализа» в министерстве финансов, но от этой идеи отказались под давлением отрасли.[21]

За последние два десятилетия звучали новые призывы к необязательному федеральному регулированию деятельности страховых компаний, включая Закон Грэмма-Лича-Блайли в 1999 г. предложенный Закон о национальном страховании в 2006 г. и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании ("Obamacare") в 2010 году.[16]

В 2010 году Конгресс принял Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей который некоторые называют самым радикальным пересмотром финансового регулирования со времен Великая депрессия. Закон Додда-Франка имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что Раздел V создал Федеральное страховое управление (FIO) в Департамент казначейства. FIO уполномочен контролировать всю страховую отрасль и выявлять любые пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Франка также устанавливает Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC), которая отвечает за мониторинг рынков финансовых услуг, включая страховую отрасль, с целью выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.[16][22][23]

Организация

Допущено против излишка

Важным артефактом государственной системы регулирования страхования в Соединенных Штатах является дихотомия между допущенными и избыточными страховщиками. Страховщики в США могут быть "допущены", что означает, что они были официально допущены на страховой рынок штата комиссаром штата по страхованию и подпадают под действие различных законов штата, регулирующих организацию, капитализацию, формы полисов, утверждение ставок и рассмотрение претензий. Или они могут быть «избыточными», что означает, что они не допущены в определенном штате, но готовы написать там покрытие. Предполагается, что страховщики избыточной линии должны гарантировать только очень необычные или трудно застрахованные риски, чтобы они не подорвали способность каждого государства регулировать свой страховой рынок. Хотя опытные страховые брокеры хорошо осведомлены о том, какие риски допущенный страховщик не примет, они должен задокументируйте «прилежные усилия» по фактическому рассмотрению риска несколькими допущенными страховщиками (как правило, тремя, которые сразу же отклонят его), прежде чем подавать заявление на покрытие у страховщика излишков.[24]

Чтобы избавить страховщиков и брокеров от этой утомительной и трудоемкой рутинной работы, многие штаты в настоящее время ведут «экспортные списки» рисков, которые государственный комиссар по страхованию уже определил как не имеющие никакого покрытия от любого допущенного страховщика в штате. В свою очередь, брокеры, представленные клиентами с такими рисками, могут немедленно «экспортировать» их на рынок излишков за пределами штата и обращаться непосредственно к страховщикам излишков по линии без необходимости предварительно задокументировать несколько попыток представить риск допущенным страховщикам.[24] Однако многие штаты отказались составить списки экспорта, в том числе Флорида, Иллинойс и Техас.

По самой своей природе экспортные списки иллюстрируют то, что страховщики США считают трудно застрахованными рисками. Например, список экспорта Калифорнии включает скорая помощь Сервисы, парк развлечений, фейерверк дисплеи, перемещение здания, снос, горячие воздушные шары, отзывы о продукте, лесопилки, охранники, и татуировка магазины, а также отдельные виды страхования, такие как Ответственность за трудовую деятельность и похищение и выкуп.[25]

Хотя страховщики избыточной линии по-прежнему регулируются штатами (или странами), в которых они фактически допущены, недостатками получения страхования от страховщика избыточной линии является то, что полис обычно будет написан в нестандартной форме (то есть не в Офис страховых услуг ), и если страховщик потерпит крах, его страховщики в государствах, в которых он не допущен, не будут пользоваться определенными типами защиты, доступными страховщикам в государствах (или странах), в которых страховщик допущен. Однако для лиц, пытающихся получить покрытие для необычных рисков, обычно выбор стоит между страховщиком с избыточной линией или полным отсутствием покрытия.

Одна из давних проблем с концепцией избыточных линий заключается в том, что она не имеет смысла в применении к сложным страховым компаниям с множеством рисков, распределенных по нескольким штатам. Конгресс принял Закон о реформе недопущения и перестрахования 2010 г. в попытке прояснить, какое государство имеет право регулировать продажу дополнительных страховых линий таким страхователям, и освободить определенные элитные категории страховых покупателей от обычного требования прилежных усилий по обеспечению покрытия от допущенных страховщиков.

Страховые группы

Только самые маленькие страховщики существуют как единое целое. корпорация. Большинство крупных страховых компаний фактически существуют как страховые группы. То есть они состоят из холдинговых компаний, которые владеют несколькими допущенными и избыточными страховщиками (а иногда также несколькими избыточными страховщиками и перестраховщиками). От одной страховой группы к другой существуют значительные различия в том, как ее различные бизнес-функции разделены между дочерними компаниями или полностью переданы сторонним корпорациям. Все основные страховые группы в США, осуществляющие страхование в Калифорнии, ведут на своих веб-сайтах общедоступный список фактических страховых организаций в рамках группы, как того требует Раздел 702 Кодекса страхования Калифорнии.[26]

Пример того, как работают страховые группы: когда люди звонят GEICO и запрашивают тарифную ставку, они на самом деле разговаривают со страховым агентством GEICO, которое затем может выписать полис любой из восьми страховых компаний GEICO. Когда клиент выписывает свой чек на премию в «GEICO», она фактически депонируется в один из этих восьми страховых компаний (той, которая фактически написала их полис). Точно так же любые претензии к полису предъявляются компании-эмитенту. Однако, насколько известно большинству клиентов-непрофессионалов, они просто имеют дело с GEICO.

Очевидно, что управлять страховой группой сложнее, чем отдельной страховой компанией, поскольку сотрудники должны быть тщательно обучены соблюдению корпоративных формальностей, чтобы суды не рассматривали организации в группе как альтернативные эго друг друга. Например, все страховые полисы и все документы, связанные с претензиями, должны содержать постоянную ссылку на соответствующую компанию в группе, а потоки премий и платежей по претензиям должны тщательно регистрироваться в бухгалтерских книгах соответствующей компании.

Преимущество системы страховых групп состоит в том, что в долгосрочной перспективе группа имеет более высокую выживаемость, чем одна страховая компания. Если какая-либо компания в группе столкнется с слишком большим количеством претензий и потерпит неудачу, компания может быть незаметно переведена в «сток» (в котором она продолжает существовать только для обработки оставшихся претензий и больше не пишет новое покрытие), но остальная часть группа продолжает действовать.

Напротив, когда мелкие страховщики терпят неудачу, они, как правило, делают это довольно дико и эффектно, как это часто случалось во время экономических циклов 1970-х и 1980-х годов. Иногда результатом может быть поглощение под надзором государства, в результате которого государственное агентство может принять на себя часть своих остаточных обязательств.

Типы

Общая типология страхования в Соединенных Штатах - разделение отрасли на страховщиков жизни и здоровья, с одной стороны, и страховщиков имущества и от несчастных случаев, с другой:

  • Жизнь, Здоровье
    • Здоровье (стоматология, зрение, лекарства и др.)
    • Жизнь (длительный уход, смерть от несчастного случая и расчленение, больничное возмещение)
    • Аннуитеты (ценные бумаги)
    • Жизнь и аннуитеты
  • Имущество и несчастный случай (P&C)
    • Собственность (наводнение, землетрясение, дом, авто, пожар, бойлер, титул, домашнее животное)
    • Несчастный случай (ошибки и упущения, компенсация работникам, инвалидность, ответственность)

Перестрахование обычно рассматривается как отдельная категория от перечисленных выше видов.

Учреждения

Различные ассоциации, правительственные агентства и компании обслуживают страховую отрасль в Соединенных Штатах. В Национальная ассоциация комиссаров по страхованию предоставляет модели для стандартного закона о государственном страховании и предоставляет услуги своим членам, которые являются департаментами или отделами государственного страхования. Многие страховые компании используют Офис страховых услуг, который составляет стандартные формы полисов и рейтинговые убытки, а затем представляет эти документы от имени страховщиков-участников в государственные страховые департаменты или подразделения.

Смотрите также

Другие темы страхования в США:

Общие темы страхования:

использованная литература

  1. ^ а б Федеральное страховое управление (2014 г.). Годовой отчет страховой отрасли (PDF). Вашингтон, округ Колумбия: Министерство финансов США. п. 45.
  2. ^ Юридический словарь Блэка; Шестое издание; Страхование; п. 802.
  3. ^ «Страхование: Определено». Закон о страховании. Архивировано из оригинал 24 марта 2012 г.
  4. ^ а б Страхование; История страхования, Колумбийская электронная энциклопедия; 6-е изд.
  5. ^ Справочник по страхованию; Институт страховой информации (2010 г.).
  6. ^ История компании; Участие в Филадельфии.
  7. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Условия договоров страхования, Vol. 1, §2.07, 3-е изд.
  8. ^ Мэйхолл, Ван, III, Истоки и история страхования, часть II: История страхования в Америке , Закон о страховании. Проверено 10 июня 2011.
  9. ^ Регулирование страхования в Соединенных Штатах: регулирующий федерализм и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию; Сьюзан Рэндалл; Обзор права Университета штата Флорида, Vol. 26: 625, 1999 г.
  10. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Условия договоров страхования, Vol. 1, §2.07, 3-е изд.
  11. ^ Мэйхолл, Ван, III. «Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, часть I: от де-факто судебного регулирования к организации юго-восточных страховщиков». Закон о страховании. Архивировано из оригинал 13 января 2013 г.
  12. ^ См., Например: Brown, Elizabeth F. (2007). Фатальный изъян предложений по федерализации регулирования страхования, из Избранных работ Элизабет Ф. Браун, Государственный университет Джорджии.
  13. ^ США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков, 322 U.S. 533 (1944).
  14. ^ Закон Маккаррана – Фергюсона, 15 U.S.C. §§ 1011–1015.
  15. ^ Закон Маккаррана – Фергюсона, 15 U.S.C. §§ 1011–1012
  16. ^ а б c d Мэйхолл, Ван, III. "Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, часть II: от Маккаррана-Фергюсона до Додда-Франка". Закон о страховании. Архивировано из оригинал 20 января 2013 г.
  17. ^ Браун, Элизабет Ф. (2007). Фатальный изъян предложений по федерализации регулирования страхования, из Избранных работ Элизабет Ф. Браун, Государственный университет Джорджии.
  18. ^ Федеральное страховое управление (2013 г.). Как модернизировать и улучшить систему регулирования страхования в Соединенных Штатах. Вашингтон, округ Колумбия: Министерство финансов США. С. 5, 63.
  19. ^ О Национальной ассоциации страховых комиссаров. NAIC. Проверено 18 октября 2010.
  20. ^ Беррингтон, Крейг (2007). Федеральное регулирование страхования Факультативные законопроекты о федеральном фрахтовании выходят на первый план: содержание и политика Закона II
  21. ^ Тобиас, Эндрю П. (1982). Банкиры-невидимки: все, что страховая отрасль никогда не хотела, чтобы вы знали. Нью-Йорк: Linden Press / Simon & Schuster. ISBN  0671228498. OCLC  7945073.
  22. ^ Закон Додда-Франка, Pub. L 111-203, H.R. 4173
  23. ^ Значение закона Додда-Франка для страховой отрасли; Willkie, Farr & Gallagher, LLP; Хорошее начало, финансовая реформа в Америке, The Economist, июль 2010 г.
  24. ^ а б Малхерн, Джон; Хассури, Парима; Морейра, Дарен (2011). Берлинг, Джулиан; Лазарь, Кевин (ред.). «США: обзор регулирования крупнейшего в мире страхового рынка». Справочник по международному страховому праву и регулированию. Челтенхэм: Эдвард Элгар: 656–673. ISBN  9781849807890. Получено 8 января 2017.
  25. ^ Калифорнийская ассоциация избыточного дохода, Список экспорта (2017).
  26. ^ Страховой кодекс Калифорнии, раздел 702.