Цифровой банкинг - Digital banking

Цифровой банкинг является частью более широкого контекста перехода к онлайн банкинг, где банковские услуги предоставляются через Интернет. Переход от традиционного банковского обслуживания к цифровому происходит постепенно и продолжается, и определяется разной степенью оцифровки банковских услуг. Цифровой банкинг предполагает высокий уровень автоматизации процессов и веб-сервисов, а также может включать API-интерфейсы, позволяющие составить межведомственный сервис для доставки банковских продуктов и проведения транзакций. Он предоставляет пользователям возможность доступа к финансовым данным через компьютер, мобильный и Банкомат Сервисы.[1]

Описание

Цифровой банк представляет собой виртуальный процесс, который включает в себя онлайн-банкинг и не только. В качестве сквозной платформы цифровой банкинг должен включать в себя внешний интерфейс, который видят потребители, серверную часть, которую банкиры видят через свои серверы и панели управления администратора, а также промежуточное ПО который соединяет эти узлы. В конечном итоге цифровой банк должен поддерживать все функциональные уровни банковского обслуживания на всех платформах предоставления услуг. Другими словами, он должен иметь те же функции, что и головной офис, филиал, онлайн-сервис, банковские карты, банкомат и торговые точки.

Причина, по которой цифровой банкинг - это больше, чем просто мобильная или онлайн-платформа, заключается в том, что он включает в себя промежуточное программное обеспечение. Промежуточное ПО - это программное обеспечение, которое связывает операционные системы или базы данных с другими приложениями. Отделы финансовой индустрии, такие как управление рисками, разработка продукта и маркетинг также должен быть включен в среднюю и внутреннюю часть, чтобы действительно считаться полноценным цифровым банком. Финансовые учреждения должны быть в авангарде новейших технологий для обеспечения безопасности и соблюдения государственных постановлений.

История цифрового банкинга

Самые ранние формы цифрового банкинга восходят к появлению банкоматов и карт, запущенных в 1960-х годах. Когда в 1980-х годах появился Интернет с ранней широкополосной связью, цифровые сети начали связывать розничных торговцев с поставщиками и потребителями для развития потребностей в ранних онлайн-каталогах и системах программного обеспечения инвентаризации.[2]

К 1990-м годам Интернет стали широко доступными и онлайн банкинг стало нормой. Улучшение широкополосный и электронная торговля системы в начале 2000-х привели к тому, что напоминало современный мир цифрового банкинга. Распространение смартфоны в течение следующего десятилетия открылись двери для транзакций, выходящих за рамки банкоматов. Более 60% потребителей сейчас используют свои смартфоны как предпочтительный метод цифрового банкинга.[3]

Задача банков теперь состоит в том, чтобы удовлетворить требования, которые связывают поставщиков с деньгами через каналы, определяемые потребителем. Эта динамика формирует основу удовлетворенности клиентов, которую можно развивать с помощью Управление взаимоотношениями с клиентами (CRM) программное обеспечение. Следовательно, CRM должна быть интегрирована в систему цифрового банкинга, поскольку она предоставляет банкам возможность напрямую общаться со своими клиентами.

Существует спрос на сквозную согласованность и услуги, оптимизированные на удобство и Пользовательский опыт. Рынок предоставляет кроссплатформенные интерфейсы, позволяющие принимать решения о покупке на основе доступных технологий, таких как мобильные устройства, настольный компьютер или Smart TV дома. Для того чтобы банки могли удовлетворить запросы потребителей, им необходимо сосредоточиться на улучшении цифровых технологий, которые обеспечивают ловкость, масштабируемость и эффективность.

Что значит цифровой банкинг для банков

Исследование, проведенное в 2015 году, показало, что 47% банкиров видят потенциал для улучшения взаимоотношений с клиентами с помощью цифрового банкинга, 44% рассматривают его как средство создания конкурентных преимуществ, 32% - как канал для привлечения новых клиентов. Только 16% подчеркнули возможность экономии средств.[4]

Основные преимущества цифрового банкинга:[1][5]

  • Эффективность бизнеса - Цифровые платформы не только улучшают взаимодействие с клиентами и быстрее удовлетворяют их потребности, но и предоставляют методы для повышения эффективности внутренних функций. Хотя банки десятилетиями находились в авангарде цифровых технологий для потребителей, они не полностью осознали все преимущества промежуточного программного обеспечения для повышения производительности.
  • Экономия затрат - Одним из ключей к сокращению расходов для банков являются автоматизированные приложения, которые заменяют избыточный ручной труд. Традиционный банковский процессинг является дорогостоящим, медленным и подвержен человеческим ошибкам. McKinsey & Company. Опора на людей и бумагу также требует офисных площадей, что увеличивает затраты на электроэнергию и хранение. Цифровые платформы могут в будущем сократить расходы за счет синергии более качественных данных и более быстрого реагирования на изменения рынка.
  • Повышенная точность - Традиционные банки, которые в основном полагаются на обработку бумаги, могут иметь коэффициент ошибок до 40%, что требует переделки. В сочетании с отсутствием ИТ-интеграции между филиалом и персоналом вспомогательного офиса эта проблема снижает эффективность бизнеса. Упростив процесс проверки, стало проще внедрять ИТ-решения с программным обеспечением для бизнеса, что ведет к более точному учету. Финансовая точность имеет решающее значение для соблюдения банками государственных постановлений.
  • Повышение конкурентоспособности - Цифровые решения помогают управлять маркетинговыми списками, позволяя банкам выходить на более широкие рынки и строить более тесные отношения с технически подкованными потребителями. Платформы CRM могут отслеживать историю клиентов и обеспечивать быстрый доступ к электронной почте и другим формам онлайн-общения. Это эффективно для реализации программ вознаграждения клиентов, которые могут повысить лояльность и удовлетворенность.
  • Большая ловкость - Использование автоматизации может ускорить как внешние, так и внутренние процессы, что может повысить удовлетворенность клиентов. После обвала финансовых рынков в 2008 году повышенное внимание стало уделяться управлению рисками. Вместо того, чтобы банки нанимали и обучали специалистов по управлению рисками, программное обеспечение для управления рисками может обнаруживать рыночные изменения и реагировать на них быстрее, чем даже опытные профессионалы.
  • Повышенная безопасность - Любой крупный или малый бизнес сталкивается с растущим числом киберугроз, которые могут нанести ущерб репутации. В феврале 2016 года Налоговая служба объявила, что в прошлом году ее взломали, как и несколько крупных технологических компаний. Банки могут воспользоваться дополнительными уровнями безопасности для защиты данных.

Архитектура серверной части банка

Ключевым фактором, позволяющим цифровым банкам получить значительное конкурентное преимущество, является разработка более надежной ИТ-архитектуры. Заменяя ручные процедуры бэк-офиса автоматизированными программными решениями, банки могут уменьшить количество ошибок сотрудников и ускорить процессы. Такой сдвиг парадигмы может привести к уменьшению размера операционных подразделений и позволить менеджерам сосредоточиться на улучшении задач, требующих вмешательства человека.

Автоматизация снижает потребность в бумаге, которая неизбежно занимает место, которое может быть занято технологиями. Используя программное обеспечение, которое увеличивает производительность до 50%, банки могут улучшить обслуживание клиентов, поскольку они смогут быстрее решать проблемы. Один из способов повышения эффективности внутреннего бизнеса банка - разделение сотен процессов на три категории:

  • полностью автоматизированный
  • частично автоматизирован
  • ручные задачи

По-прежнему непрактично автоматизировать все операции для многих финансовых фирм, особенно тех, которые проводят финансовые обзоры или предоставляют советы по инвестициям. Но чем больше банк может заменить громоздкие избыточные ручные задачи автоматизацией, тем больше он сможет сосредоточиться на вопросах, связанных с прямым общением с клиентами. Препятствия, которые в настоящее время мешают банкам инвестировать в более цифровую серверную среду, включают:

  • банки традиционно отдавали приоритет запуску новых продуктов, которые все еще сложно автоматизировать
  • слияния и поглощения, новые продукты и правительственные постановления уже создали сложную ИТ-архитектуру, которую трудно пересмотреть
  • ИТ-команды не всегда понимают приоритеты бизнеса
  • многим банкам не хватает собственных ИТ-специалистов за пределами традиционных сред мэйнфреймов[5]

Направление к цифровым деньгам

Цифровые деньги устраняют многие проблемы, связанные с физическими деньгами, такие как их неправильное размещение или возможность кражи или повреждения денег. Кроме того, электронные деньги можно отслеживать и более точно учитывать в случае возникновения споров. Поскольку потребители находят все больше возможностей для покупок на кончиках пальцев, им все меньше нужно носить с собой наличные в кошельках.

Другие признаки роста спроса на цифровые наличные деньги подчеркиваются использованием одноранговых платежных систем, таких как PayPal, и ростом количества не отслеживаемых криптовалют, таких как биткойн. Практически все, что можно вообразить, что можно оплатить наличными, теоретически можно оплатить с помощью банковской карты, включая паркоматы. Проблема в том, что эта технология до сих пор не повсеместна. По данным BBC, денежное обращение выросло в США на 42% в период с 2007 по 2012 год, при среднегодовом темпе роста 7%.

Концепция полностью цифровой денежной экономики больше не является футуристической мечтой, но вряд ли она устареет в ближайшем будущем. Все цифровые банки возможны как потребительский вариант, но в определенных ситуациях людям все равно могут понадобиться наличные. Банкоматы помогают банкам сократить накладные расходы, особенно если они доступны в различных стратегических местах за пределами филиалов.[6]

Новые цифровые решения

Новые формы цифрового банкинга

Эти решения основаны на усовершенствованной технической архитектуре, а также на различных бизнес-модели.

Будущее цифрового банкинга

Решение для банков добавить больше цифровых решений на всех операционных уровнях[7] окажет серьезное влияние на их финансовую стабильность. Хотя не все банки в состоянии быстро вносить изменения в ИТ-инфраструктуру или архитектуру на ее основе, банки, стремящиеся к разрушению, могут перейти к широкой сквозной автоматизации, могут сделать это примерно за шесть месяцев.[5]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б Шарма, Гаурав. «Что такое цифровой банкинг?». VentureSkies. Получено 1 мая 2017.
  2. ^ Кельман, Джеймс (2016). История банковского дела: исчерпывающий справочный источник и руководство. Независимая издательская платформа CreateSpace. ISBN  978-1523248926.
  3. ^ Локк, Клейтон. «Непреодолимый рост цифрового банкинга». Банковские технологии. Получено 9 мая 2017.
  4. ^ Гиновский, Иоанн. «Что на самом деле такое« цифровой банкинг »? Единого мнения по поводу значения этого часто используемого термина не удается достичь». Банковская биржа. Получено 9 мая 2017.
  5. ^ а б c Диас, Жоао; Патнаик, Дебасиш; Скопа, Энрико; ван Боммель, Эдвин. «Автоматизация бэк-офиса банка». McKinsey & Company. Получено 9 мая 2017.
  6. ^ Эвелет, Роза. «Исчезнут ли деньги? Многие сторонники технологий считают, что так, но, как обнаруживает Роуз Эвелет, правда гораздо сложнее». BBC. Получено 9 мая 2017.
  7. ^ Вилласека, Дэвид. «Переход от« цифрового банкинга »к« интеллектуальному банковскому делу »». blogs.oracle.com. Получено 2019-05-27.