Открытый банкинг - Open banking

Открытый банкинг это финансовые услуги срок как часть финансовые технологии это относится к:[1]

  1. Использование открытых API которые позволяют сторонним разработчикам создавать приложения и услуги для финансового учреждения.[2][3]
  2. Возможности большей финансовой прозрачности для владельцев счетов от открытые данные к личным данным.
  3. Использование Открытый исходный код технологии для достижения вышеуказанного.[4]

Открытый банкинг, как концепция, может рассматриваться как подвид открытые инновации понятие, термин, продвигаемый Генри Чесбро.[5][6] Это связано со сдвигом в отношении к проблеме владения данными, что подтверждается такими нормативными актами, как GDPR и такие концепции, как открытые данные движение. Банки превращаются в платформы финансовых услуг, технически реализуемые через Банковское дело как услуга -концепция.[7]

История

В октябре 2015 г. Европейский парламент принял пересмотренный Директива о платежных услугах, известный как PSD2. Новые правила направлены на содействие развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей через открытый банкинг.[8]

Поддержка концепции не единодушна. Мик Макэтир из Центра финансовой интеграции Великобритании считает, что только технически подкованные люди выиграют.[9] Он говорит, что открытое банковское дело - это «глупая идея», которая приведет к большей изоляции для людей с низкими доходами.[9] Он говорит, что со стороны регулирующих органов наивно ожидать, что потребители будут владеть их данными и смогут заключать более выгодные сделки от банков, и указывает на опасность того, что потребители будут эксплуатироваться либо предприятиями, предлагающими новые виды дорогостоящих ссуд до зарплаты, либо злоупотреблением данными и личная информация, которую люди раскрывают в таких местах, как социальные сети.[9]

объединенное Королевство

Конкурсное вмешательство

В августе 2016 г. объединенное Королевство Управление по конкуренции и рынкам (CMA) вынесла постановление, согласно которому девять крупнейших банков Великобритании: HSBC, Barclays, RBS, Сантандер, Банк Ирландии, Allied Irish Bank, Данске Банк, Lloyds и По всей стране - разрешить лицензированным стартапам прямой доступ к своим данным до уровня транзакционный счет транзакции.[10]

Директива вступила в силу 13 января 2018 года и использует стандарты и системы, созданные Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи. Однако обеспечение соблюдения возложено на Управление по конкуренции и рынкам. Защита потребителей - это ответственность Управление финансового поведения (FCA) (для информации о счете и услугах инициирования платежей в соответствии с директивой PSD2) или Офис уполномоченного по информации (для данных).[11]

Направление CMA применяется только к девяти крупнейшим банкам и работает вместе с более широкими правилами PSD2, которые применяются ко всем поставщикам платежных счетов.

Принятие

По состоянию на январь 2020 года в Open Banking зарегистрировано 202 провайдера, регулируемых FCA.[12] Многие из них предоставляют финансовые приложения, которые помогают управлять финансами, а также фирмы по потребительскому кредитованию, которые используют Open Banking для доступа к информации о счете для проверки доступности и проверки.[нужна цитата ]

Усыновление в остальном мире

В ряде других стран были запущены инициативы открытого банкинга, основанные на европейской и британской моделях. Это произошло либо в результате сотрудничества в отрасли, либо в результате изменений законодательства. 1 июля 2019 года в Австралии был запущен проект открытого банковского обслуживания в рамках проекта по защите прав потребителей на данные Министерства финансов Австралии и Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей.[13] Закон о CDR был принят австралийским парламентом в августе 2019 года. [14]

1 июня 2017 года группа банкиров и финтех эксперты в Нигерии собрались для Открытое банковское дело Нигерия инициатива по принятию общих стандартов API для страны.[15]

Риски безопасности

Открытый банкинг заставил банки открыть свои программные интерфейсы приложений (API) для сторонних компаний FinTech, что сопряжено с риском безопасности. Клиенты, использующие открытые банковские приложения, теперь будут в совершенно новых доверительных отношениях. Хакеры могут быть нацелены на сторонние приложения, и сотрудникам могут быть предоставлены чрезмерные права доступа. Злоумышленники получат новые возможности обманывать банковских клиентов, а также сторонние компании с помощью фишинг мошенничество.[16][17]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Открытая банковская рабочая группа. «Открытый банковский стандарт» (PDF). HM Treasury. В архиве (PDF) из оригинала 18 апреля 2017 г.. Получено 18 апреля 2017.
  2. ^ Премчанд, А .; Чоудри, А. (февраль 2018 г.). «Открытые банковские API для трансформации в банковской сфере». Международная конференция по коммуникациям, вычислениям и Интернету вещей 2018 г. (IC3IoT): 25–29. Дои:10.1109 / IC3IoT.2018.8668107.
  3. ^ «Обмен данными и открытый банкинг | McKinsey». www.mckinsey.com. Получено 2020-10-29.
  4. ^ Бродский, Лаура; Оукс, Лиз (сентябрь 2017 г.). «Обмен данными и открытый банкинг». McKinsey & Company. В архиве из оригинала 8 ноября 2017 г.. Получено 7 ноября 2017.
  5. ^ «Когда открытые инновации приходят в банковское дело - BNP Paribas». BNP Paribas. Получено 2020-10-29.
  6. ^ «Открытый банкинг: новое лицо цифровой трансформации». Блог об инновациях IBM RegTech. 2018-04-03. Получено 2020-10-29.
  7. ^ Scholten, Ульрих. «Банковское дело как услуга - что вам нужно знать». VentureSkies. Получено 28 мая 2020.
  8. ^ «Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей». Комиссия ЕС. В архиве из оригинала от 22.07.2016. Получено 2016-05-04.
  9. ^ а б c Кевин Пичи; и другие. (21 ноября 2017 г.). «Разрушители - Деньги». Новости BBC. В архиве из оригинала 21 ноября 2017 г.. Получено 21 ноября 2017.
  10. ^ Манторп, Роуленд (16 октября 2017 г.). «Чтобы изменить то, как вы используете деньги, Open Banking должен сломать банки». Проводная Великобритания. Condé Nast. В архиве из оригинала 22 декабря 2017 г.. Получено 29 декабря 2017.
  11. ^ Манторп, Роуленд (17 апреля 2018 г.). «Что такое Open Banking и PSD2? Wired объясняет». Проводная Великобритания. Condé Nast.
  12. ^ «Познакомьтесь с регулируемыми поставщиками». Открытая организация по внедрению банковских услуг.
  13. ^ «В Австралии начинается эра открытого банковского дела». SBS News. 29 июня 2019.
  14. ^ О'Брайен, Кейт. «Акции ASX, которые могут выиграть от Open Banking». Yahoo! Финансы. Yahoo. Получено 31 октября 2019.
  15. ^ Фонд открытых технологий (июнь 2017 г.). «Цели». Открытое банковское дело Нигерии.
  16. ^ «Риски открытого банковского дела: готовы ли банки и их клиенты к PSD2? - Новости безопасности - Trend Micro USA».
  17. ^ «Открытый банкинг порождает риски кибербезопасности - Fintech News».