Бизнес-кредит - Business loan

А бизнес-кредит это заем специально предназначенный для бизнес целей.[1] Как и все ссуды, он предполагает создание долг, который будет погашен добавленными интерес. Существует ряд различных типов бизнес-ссуд, включая банковские ссуды, мезонинное финансирование, финансирование на основе активов, финансирование по счетам, микрозаймы, ссуды для бизнеса и ссуды для движения денежных средств.[2]

Типы

банковский кредит

Смотрите также: заем

Банковский заем можно получить от банк и может быть защищенным или необеспеченным. Для обеспеченных кредитов банкам потребуется залог, которые могут быть потеряны, если не будут произведены выплаты. Банк, вероятно, захочет увидеть бизнес учетные записи, баланс и бизнес-план, а также изучение кредитных историй доверителей. Однако многие малые предприятия сейчас обращаются к Альтернативные финансы Поставщики, особенно в случае небольших фирм.

Ссуды от кредитные союзы можно также назвать банковскими кредитами. Бизнес-ссуды от кредитных союзов получили второй по величине уровень удовлетворенности со стороны заемщиков после ссуд от небольших банков.[3]

Кредиты SBA

В Администрация малого бизнеса США (SBA) не дает займов; вместо этого он гарантирует ссуды, предоставленные индивидуальными кредиторами. Основные кредитные программы SBA - это SBA 7 (a), которая включает как стандартный, так и экспресс-вариант; Микрозаймы (до 50 000 долларов США); 504 Кредиты которые обеспечивают финансирование основных средств, таких как недвижимость или оборудование; и ссуды на случай стихийных бедствий. В 2016 финансовом году общий объем 7 (a) составил 11 967 861 900 долларов США, а общий объем кредита 504 составил 2 517 433 000 долларов США.[4]

Мезонинное финансирование

Основная статья: антресольный капитал

Мезонинное финансирование эффективно обеспечивает долг компании по ее беспристрастность, позволяя кредитору претендовать на частичное владение бизнесом, если ссуда не выплачивается вовремя и полностью.[5] Это позволяет бизнесу брать заем без предоставления другого обеспечения, но рискует размыть долю капитала принципала в случае дефолта.

Финансирование на основе активов

Основная статья: Кредитование под активы

Когда-то рассматривавшееся как крайний вариант финансирования, кредитование под активы стало популярным выбором для малых предприятий, не имеющих достаточных возможностей. кредитный рейтинг или послужной список, чтобы претендовать на другие формы финансирования.[6] Проще говоря, это включает заем под один из активов компании, при этом кредитор уделяет внимание качеству обеспечения, а не кредитному рейтингу и перспективам компании. Бизнес может брать займы под несколько различных типов активов, включая помещения, заводы, акции или дебиторскую задолженность.

Финансирование счетов

Основные статьи: дисконтирование счета и факторинг (финансы)

В последние годы МСП становится все труднее получать традиционное финансирование от банков. Альтернативными вариантами являются дисконтирование счетов-фактур или факторинг, при котором компания берет взаймы под свои неоплаченные счета-фактуры с возможностью получения средств сразу после создания новых счетов-фактур. Часто задают вопрос, какой вариант лучше всего подходит для вашего бизнеса - факторинг или дисконтирование - и ответ зависит от того, как бизнес хочет, чтобы его воспринимали клиенты.[нужна цитата ] При факторинге финансовая компания взимает проценты по ссуде до тех пор, пока счет не будет оплачен, а также комиссионные, а финансовая компания берет на себя ответственность за регистрацию дебиторов и использует свою собственную группу кредитного контроля для обеспечения оплаты. При дисконтировании счетов-фактур бизнес сохраняет контроль над своей бухгалтерской книгой и сам погашает долги.

Микрозаймы

Меньшие ссуды, обычно на сумму 100 000 долларов США или меньше, называются «микрозаймами». Банки с меньшей вероятностью предоставят такие ссуды, чем альтернативные кредиторы. Когда они это делают, решение обычно основывается на личном кредитный рейтинг бизнеса и / или бизнес-кредитный рейтинг.[7]

Интернет-кредиторы

Увеличилось количество онлайн-кредиторов, предлагающих ссуды малому бизнесу. В 2014 году альтернативные онлайн-кредиторы предоставили малому бизнесу ссуд на сумму около 12 миллиардов долларов, из которых необеспеченные потребительские ссуды составили 7 миллиардов долларов, а ссуды для малого бизнеса - около 5 миллиардов долларов.[7] Небанковские кредиторы, которые предоставляют ссуды малому бизнесу, с 2000 года ежегодно удваивают непогашенный остаток портфеля.[8] Некоторые в Интернете берут ссуды из собственного капитала. Другие могут использовать модель «рыночной площадки», в которой они сопоставляют заемщиков с кредитными продуктами от различных кредиторов. Популярные бизнес-кредитные продукты, которые предлагают онлайн-кредиторы, включают: срочные ссуды, кредитные линии и денежный аванс торговца. Другие используют краудфандинговые платформы, которые позволяют предприятиям привлекать капитал из самых разных источников.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-кредиты

Основные статьи: обеспеченный заем и необеспеченный долг

Бизнес-ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. С обеспеченной ссудой заемщик закладывает актив (например, завод, оборудование, акции или транспортные средства) в счет долга. Если долг не погашен, кредитор может потребовать обеспечение обеспеченного актива. Необеспеченные ссуды не имеют обеспечения, хотя кредитор будет иметь общее требование на активы заемщика, если погашение не будет произведено. Если заемщик станет банкрот необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требований, чем обеспеченные кредиторы. Как следствие, обеспеченные ссуды обычно привлекают более низкую процентную ставку.

Кредиторы, которые предоставляют бизнес-ссуды, часто используют регистрацию UCC, чтобы предупредить других кредиторов об их обеспечительных интересах в имуществе бизнеса. Записки UCC могут быть размещены в отношении определенных активов, или общая документация UCC обеспечивает интересы во всем имуществе. Подача документов UCC может повлиять на кредитный рейтинг бизнеса и затруднить получение последующего финансирования.[нужна цитата ]

Личные гарантии

Многие кредиторы требуют от принципалов, владеющих 20% или более долей в бизнесе, предоставить личную гарантию. Личная гарантия позволяет кредитору попытаться взыскать долг из личного имущества поручителей. Кредиторы малого бизнеса могут отказаться от требования личной гарантии, если бизнес имеет высокие кредитные рейтинги и доход.[нужна цитата ] В мае 2016 года правление Национального управления кредитных союзов внесло изменения в правила кредитования предприятий-членов, которые позволили кредитным союзам по своему усмотрению получить личную гарантию от заемщика.[9]

Рекомендации

  1. ^ Джоннар, Клод (1997-12-29). Международный бизнес и торговля Теория, практика и политика. CRC Press. ISBN  9781574441550.
  2. ^ Арья, Гангопадхьяй (01.07.2001). Управление бизнесом с помощью электронной торговли: проблемы и тенденции: проблемы и тенденции. Idea Group Inc (IGI). ISBN  9781591400073.
  3. ^ Федеральные резервные банки Нью-Йорка; и другие. (Март 2016 г.). «Обзор кредитоспособности малых предприятий, 2015 г.». Newyorkfed. Получено 10 апреля, 2017.
  4. ^ "Отчет сайта SBA" (PDF). SBA. 31 марта 2017 г.. Получено 7 апреля, 2017.
  5. ^ «Мезонинное финансирование». Инвестопедия.
  6. ^ «Основы финансирования с использованием активов». Бухгалтерский журнал. 1 августа 2011 г.
  7. ^ а б Брейнард, Лаэль (30 сентября 2015 г.). «Общественные банки, кредитование малого бизнеса и онлайн-кредитование». Федеральный резерв. Получено 7 апреля, 2017.
  8. ^ «Банкам было необходимо кредитование на рынках». Американский банкир. Получено 2017-04-10.
  9. ^ «Почему кредитные союзы являются любимым вариантом финансирования для малого бизнеса». AllBusiness.com. 2016-04-13. Получено 2017-04-10.