Сеть ACH - ACH Network

Эта статья о конкретной платежной системе в США. Для общей концепции расчетной палаты по платежам см. Автоматизированная клиринговая палата.
Эта статья является частью серия на
Банковское дело в
Соединенные Штаты
Флаг США.svg
Портал США
Часть серии по финансовые услуги
Банковское дело
Перевод средств
  • Категория Категория
  • Страница общин Commons
  • Портал Портал

в Соединенные Штаты, то Сеть ACH национальный автоматизированная клиринговая палата (ACH) для электронные денежные переводы. Он обрабатывает финансовые операции для потребителей, предприятий, а также федеральных, региональных и местных органов власти. ACH обрабатывает большие объемы кредитных и дебетовых операций в партии. Сокращение от «Автоматизированная клиринговая палата», кредитные переводы ACH включают прямой депозит для заработной платы, социальное обеспечение и другие выплаты, возврат налогов и платежи поставщикам. ACH прямой дебет переводы включают потребительские платежи на страховые взносы, ипотечные кредиты, и другие виды векселей.[1]

Правила и положения, регулирующие работу сети ACH, устанавливаются Национальная ассоциация автоматизированных информационных центров (НАЧА). В 2018 году сеть обработала 23 миллиарда транзакций на общую сумму 51,2 триллиона долларов.[2] Платежи по кредитным картам обрабатываются отдельными сетями.

В Резервные банки и Сеть электронных платежей (EPN) - операторы ACH.[3]

История

Идеи, которые привели к созданию ACH, были впервые разработаны в конце 1960-х годов. Одним из первых предшественников была федеральная инициатива США, призванная помочь персоналу ВВС США своевременно получать зарплату.[4] Успех этой инициативы привел к расширению охвата других сотрудников, и правительство приняло ее в качестве основного платежная ведомость стандарт.

Отдельно в 1968 году группа ассоциаций клиринговых чеков учредила Специальный комитет по безбумажным счетам (SCOPE) для создания автоматизированной платежной системы после опасений по поводу количества чеки очищается для платежных ведомостей.[5]

Это привело к первой ассоциации ACH, сформированной в Калифорнии в 1972 году. За ней последовали и другие региональные ассоциации ACH. Сложность соблюдения требований между различными организациями привела к тому, что они объединились, чтобы сформировать Национальная ассоциация автоматизированных информационных центров (НАЧА) в 1974 г.[5]

NACHA объединил и добавил новые правила, которые привели к ACH. По мере развития компьютерных и телекоммуникационных технологий в течение следующих нескольких лет система продолжала развиваться. К 1978 году электронные денежные переводы были доступны.[6]

С конца 1980-х до 2000-х годов система продолжала развиваться с рядом улучшений. В 2001 году произошла крупная реорганизация НАСА, которая привела к финансовые учреждения застрахован Федеральная корпорация страхования вкладов стать прямыми участниками, что значительно упростит использование сети ACH банками. В этом году также вступили в силу интернет-платежи, которые станут значительной частью платежей ACH.[6]

Использование платежной системы ACH

  • банк управление денежными средствами отделы продают эту услугу корпоративным и государственным клиентам
  • Бизнес для бизнеса выплаты
  • Прямой дебет оплата потребительских счетов, таких как ипотека, ссуды, коммунальные услуги, страховые взносы, арендная плата и любые другие регулярные платежи
  • Прямой депозит фонда заработной платы, Социальная защита и другие государственные платежи и возврат налогов
  • Электронная коммерция выплаты
  • Федеральные, государственные и местные налоговые платежи
  • Немедленный перевод средств между счетами в разных финансовых учреждениях (когда требуется перевод в реальном времени, банковский перевод с использованием такой системы, как Федеральная резервная система). Fedwire вместо этого используется)

Типы транзакций ACH

Для каждого платежа ACH с банковского счета Плательщика на банковский счет Получателя фактически создаются и передаются две транзакции ACH, т.е. «ACH_Debit_transaction». и «ACH_Credit_transaction»., за исключением случаев, когда Плательщик и Получатель имеют учетную запись в одном Финансовом учреждении (в этом случае это называется транзакцией "на нас")

Дебетовая транзакция ACH

Дебетовая транзакция ACH создается, пакетируется и передается из «ODFI». в банк плательщика, то есть в RDFI (получающее финансовое депозитное учреждение). Он предписывает RDFI снимать и переводить средства с банковского счета Плательщика на «ODFI».. У RDFI есть 2 рабочих дня (т.е. полный рабочий день, когда он получил транзакцию, а также до конца следующего рабочего дня), чтобы отправить возврат «ODFI».. Важно отметить, что для ACH Debit «ODFI». может быть не банком Получателя, а «сторонним» банком. Аналогичным образом для ACH Credit «ODFI». может быть не банком Плательщика, а тем же «сторонним» банком

ACH Кредитная транзакция

Транзакция ACH Credit создается, пакетируется и передается из «ODFI». в банк плательщика, то есть в RDFI (получающее финансовое депозитное учреждение). Он дает указание RDFI зачислить средства на банковский счет Получателя. У RDFI есть 2 рабочих дня (т.е. полный рабочий день, когда он получил транзакцию, а также до конца следующего рабочего дня), чтобы отправить возврат «ODFI». если он не может зачислить средства на счет Получателя. У невозможности зачисления средств может быть несколько причин, например: аккаунт не найден, аккаунт закрыт, аккаунт заблокирован и т. д.

Типы расчетов ACH

Существует два типа расчетов ACH:

На следующий день ACH

Списание и зачисление ACH - это транзакции, которые создаются, группируются и передаются оператору ACH, как правило, через соединение финансового учреждения с сетью ACH. Каждая транзакция ACH очищается за ночь, то есть учреждение-отправитель (учреждение-отправитель называется «ODFI». ) отправляет транзакцию в учреждение-получатель (учреждение-получатель называется RDFI = принимающее депозитарное финансовое учреждение). Как только RDFI получит транзакцию, у него есть текущий рабочий день, а также до конца следующего рабочего дня, чтобы отправить отказ в «ODFI»..Если «ODFI». не получает возврат к утру третьего рабочего дня от RDFI, тогда транзакция считается успешной. Эта функция, то есть ожидание тайм-аута в течение 2 дней, является устаревшей функцией ACH, которая сохранилась со времен, когда ACH был разработан и реализован, то есть в шестидесятые / семидесятые годы. В наши дни он не успевает за другими более быстрыми платежными сетями в режиме реального времени. Из-за этой функции дебетовая или кредитная транзакция ACH может занять 4 рабочих дня.

В тот же день ACH

В тот же день ACH[7] отличается от ACH на следующий день тем, что расчет может произойти в тот же день, а не на следующий день. Следовательно, вместо того, чтобы ждать до конца дня для передачи файлов ACH, «ODFI». (учреждение-источник) может передавать файлы в тот же день. Таким образом, RDFI (принимающее учреждение) может получить файлы в тот же день. Это ускоряет обработку транзакций ACH, однако важно отметить, что у RDFI есть еще 2 рабочих дня для отправки возврата. Таким образом, хотя он может принимать файлы раньше, все равно будет задержка в 2 рабочих дня в дебетовых транзакциях ACH в тот же день. Кредитные транзакции по протоколу ACH могут быть зачислены в тот же день, хотя RDFI получает транзакцию ACH в правильном окне.

Программа Same Day ACH была развернута NACHA в 3 этапа:

15 сентября 2017 г. банкам дополнительно необходимо было принимать запросы на списание средств в тех же трех окнах расчетов.

Начиная с 23 сентября 2016 г. финансовые учреждения должны были иметь возможность обрабатывать кредитные запросы ACH во всех трех окнах расчетов. (Это означает просто возможность обрабатывать запросы на добавление средств на счет.)

16 марта 2018 г. банки должны были предоставить средства до 17:00 по местному времени для кредитных транзакций ACH, обработанных в первых двух окнах расчетов. (Это означает, что в вашей банковской книге не только отображается статус «Ожидание», но и расчет полностью завершен.)

Коды SEC

Некоторые общие коды Standard Entry Class (SEC):

КодИмяОписание
ARCКонвертация дебиторской задолженностиПотребительский чек преобразован в одноразовый дебет ACH. Разница между ARC и POP заключается в том, что ARC может быть результатом отправки чека по почте, тогда как POP выполняется лично.[8]
BOCПреобразование бэк-офисаОднократное дебетование, инициированное в точке покупки или в месте оплаты счета с персоналом для перевода средств путем преобразования в дебетовую запись ACH во время обработки бэк-офиса. В отличие от записей ARC, преобразования BOC требуют присутствия клиента и публикации от поставщика уведомления о том, что чеки могут быть преобразованы в записи BOC ACH.[9]
CCDКорпоративный кредит или дебетовая записьИспользуется для консолидации и очистки денежных средств на контролируемых счетах организации или для совершения / сбора платежей от / от других юридических лиц.
CIEЗаписи, инициированные клиентомИспользование ограничено кредитными приложениями, когда потребитель инициирует перевод средств компании для выплаты причитающихся этой компании средств, как правило, через какой-либо тип домашнего банковского продукта или счета поставщик платежных услуг.[10]
CTXКорпоративная торговая биржаТранзакции, которые включают ASC X12 или же ЭДИФАКТ Информация.[8]
DNEЗапись уведомления о смертиВыпущено федеральным правительством.
IATМеждународная транзакция ACHЭто код SEC для трансграничного платежного трафика, заменяющий PBR и CBR коды. Код внедрен с 18 сентября 2009 года.[11]
ПопТочка покупкиЧек, предъявленный продавцу лично для покупки, представляется как запись ACH вместо физического чека.
POSТорговая точкаСписание средств на электронный терминал с использованием пластиковой карты. Например, использование вашей дебетовой карты для покупки газа.
PPDПредварительная оплата и депозитыИспользуется для кредитования или дебетования потребительского счета. Часто используется для прямых депозитов заработной платы и предварительной оплаты счетов.
RCKПредставленные чековые записиФизический чек, который был предъявлен, но возвращен из-за недостатка средств, может быть представлен как запись ACH.
ТЕЛВход по телефонуУстное разрешение по телефону на выдачу записи ACH, например чеков по телефону. (Код TEL разрешен только для входящих телефонных заказов. NACHA запрещает использование этого кода для исходящих телефонных запросов, если не было заключено предварительное деловое соглашение с клиентом.)
WEBВход, инициированный ИнтернетомЭлектронная авторизация через Интернет для создания записи ACH.
XCKУничтоженная контрольная записьФизический чек, который был уничтожен из-за аварии, может быть представлен как запись ACH.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Совет Федеральной резервной системы - Автоматизированная клиринговая служба». Совет управляющих Федеральной резервной системы. Получено 2019-02-23.
  2. ^ «Бум транзакций в тот же день помогает продвинуть ACH до 51 триллиона долларов в год». Цифровые транзакции. Получено 2019-02-23.
  3. ^ «Совет Федеральной резервной системы - Автоматизированная клиринговая служба». Совет управляющих Федеральной резервной системы. Получено 2019-11-12.
  4. ^ Уэйн Гамильтон (10 июня 2014 г.). "История и будущее ACH".
  5. ^ а б "Эволюция ACH" (PDF). Федеральный резервный банк Канзас-Сити. Декабрь 2007 г.
  6. ^ а б "ИСТОРИЯ АХ". Cachet Services. 27 июня 2016 г.
  7. ^ "Same Day ACH: Часто задаваемые вопросы | Нача". www.nacha.org. Получено 19 ноября 2020.
  8. ^ а б «Глоссарий ACH». Ach.com. Архивировано из оригинал на 2012-10-28. Получено 2012-10-24.
  9. ^ "Сравнение POP, ARC и BOC". Witsends.com. Архивировано из оригинал на 2012-02-13. Получено 2012-01-08.
  10. ^ «Понимание сети ACH: учебник по ACH» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2013-08-11. Получено 2013-11-26.
  11. ^ «NACHA отодвигает крайний срок IAT, чтобы дать больше времени для тестирования». Получено 2014-07-22.


внешняя ссылка