Проверить 21 акт - Check 21 Act

В Чековое клиринг по Закону 21 века (или Проверить 21 акт) это Федеральный закон США, Pub.L. 108–100 (текст) (pdf), который был принят 28 октября 2003 г. 108-й Конгресс США. Закон о чеке 21 вступил в силу год спустя, 28 октября 2004 г. Закон разрешает получателю оригинальной бумаги проверять создать цифровую версию оригинального чека, процесс, известный как проверить усечение, в электронный формат под названием "заменяющий чек ", тем самым устраняя необходимость в дальнейшей обработке физического документа. По сути, банк-получатель больше не возвращает бумажный чек, а фактически отправляет по электронной почте изображение обеих сторон чека в банк, на котором он нарисован.

Потребители, скорее всего, увидят последствия этого действия, когда заметят, что определенные чеки (или их изображения) больше не возвращаются им вместе с их ежемесячным отчетом, даже если другие чеки все еще возвращаются. Еще одним следствием закона является то, что теперь любой может использовать сканер компьютера или мобильный телефон снимать изображения чеков и вносить их в электронном виде - процесс, известный как удаленный депозит.

Проверка 21 не подлежит ACH правила, поэтому сделки не подлежат НАЧА (The Electronic Payments Association) правила, положения, сборы и штрафы.^[1]

Усечение

Закон позволяет банкам пользоваться преимуществами графических технологий и электронного транспорта, не будучи зависимыми от готовности других банков производить расчеты с использованием изображений вместо бумаги.^[2] Процесс удаления бумажного чека из потока обработки называется "проверить усечение ". При усечении обе стороны бумажного чека сканируются для создания цифрового изображения. Если бумажный документ по-прежнему нужен, эти изображения вставляются в специально отформатированные документы, содержащие уменьшенную копию оригинальных чеков, называемую"заменяющий чек ".

После усечения чека предприятия и банки могут работать либо с цифровым изображением, либо с его печатной копией. Изображениями можно обмениваться между банками-членами, сбережения и ссуды, кредитные союзы, сервисеры, расчетные палаты, а Федеральный резервный банк.

Не все банки имеют возможность получать файлы изображений, поэтому есть компании, которые предлагают эту услугу. В центре обработки товаров чеки сортируются по машинам в соответствии с маршрутизацией / транзитом (RT ) номер, представленный распознавание символов магнитными чернилами (MICR) и сканировали для получения цифрового изображения. Пакетный файл создается и отправляется в Федеральный резервный банк или в пункт представления для расчета или замены изображения. Если требуется заменяющий чек, передающий банк несет ответственность за расходы на его создание и транспортировку от точки выдачи в Федеральный резервный банк или другой банк-корреспондент.^{[нужна цитата ]}

Эффекты и разработки

Удаленный депозит

Проверка 21 также породила новый продукт управления казначейством банка, известный как удаленный депозит. Этот процесс позволяет депонировать клиентам возможность снимать лицевую и оборотную стороны чеков вместе с их соответствующими MICR данные для депонируемых. Затем эти данные загружаются в их депозитное учреждение, а затем на счет клиента поступает кредит. Таким образом, удаленный депозит исключает необходимость для продавцов и других крупных вкладчиков ездить в банк (или филиал), чтобы физически внести депозит.^{[нужна цитата ]}

В дополнение к дистанционному депонированию, другие такие варианты электронного депозита доступны для квалифицированных клиентов банка через НАЧА. Эти параметры включают "Точка покупки Ввод »(POP) и« Ввод преобразования бэк-офиса »(BOC) для розничных продавцов и« Ввод дебиторской задолженности »(ARC) для получателей денежных переводов большого объема. Эти транзакции не подпадают под действие закона о проверке 21, а скорее являются электронным преобразованием данные MICR проверок в ACH дебет. Это может помочь вкладчику сэкономить на расходах на транспортировку чеков и на банковских комиссиях. Однако ответственность меняется с Положение ГК Федеральной резервной системы Правило E, что обеспечивает гораздо большую защиту дебетуемого счета и, следовательно, больший риск для продавца и банка-отправителя.^{[нужна цитата ]}