Представитель APR - Representative APR

Представитель APR представляет собой концепцию финансовых услуг, в которой процентные ставки по кредиту или займу, указанные в рекламных носителях, должны учитывать все расходы, связанные с продуктом, в дополнение к процентной ставке.

История

В течение многих лет компании, предоставляющие финансовые услуги, были обязаны цитировать Годовая процентная ставка (APR) в любых кредитных условиях или в рекламных объявлениях. До 2010 года все предприятия должны были соблюдать Правила о потребительском кредите (рекламе) 2004 года (Правила 2004 года).^[1]

Однако все Евросоюз государства-члены приняли новую Директиву в апреле 2008 года. В Великобритании это было реализовано Положениями о потребительском кредите (Директива ЕС) 2010 года, которые вступили в силу для всех британских компаний 1 февраля 2011 года. В то время как Директива аналогична существующей политике принятый в Великобритании, есть пара серьезных изменений. Одним из наиболее важных из них является введение «Репрезентативной годовой процентной ставки».

Что говорят новые правила

В Департамент бизнеса, навыков и инноваций (BSI) ясно, что означает новая Директива для поставщиков финансовых услуг и потребителей в Великобритании. BSI утверждает:

«Если реклама включает процентная ставка или любую сумму, относящуюся к стоимости кредита, она также должна включать репрезентативный пример.^[2] Он должен содержать определенную стандартную информацию, включая репрезентативную годовую процентную ставку. Пример должен быть четким и кратким и быть более заметным, чем информация, которая послужила причиной включения примера ».^[3]

Продукты, к которым применяются новые правила

Новый Директива относится к реклама и кредитные соглашения для всех займы потребителям до 60 260 фунтов стерлингов, за исключением:^[4]

договоры, обеспеченные землей
бизнес-кредиты (сертифицированные)
инвестиции регулируется FSA

Определение «репрезентативной годовой процентной ставки»

В APR для продуктов финансовых услуг часто варьируется от клиента к клиенту. Это особенно верно, если заем или кредитная карта ставки определяются доходом физического лица или кредитный рейтинг.

Кроме того, проблема нынешнего способа расчета годовой процентной ставки заключается в том, что он часто не принимает во внимание определенные комиссии, такие как сборы за перевод баланса кредитной карты или ежегодные сборы.

Таким образом, в случаях, когда годовая процентная ставка финансового продукта может варьироваться, годовая процентная ставка, указанная в рекламе, должна отражать бизнес, который поставщик финансовых услуг ожидает получить от этой рекламы. Репрезентативная годовая процентная ставка также будет учитывать другие расходы, связанные с продуктом (в дополнение к процентной ставке), и будет отображаться в Типичный пример.

Компания рассчитывает свою «типичную» годовую процентную ставку, принимая во внимание прошлый бизнес, связанный с рекламой аналогичных продуктов, в идеале за предыдущие 12 месяцев. В Управление финансовых услуг (FSA) предлагает компаниям «перечислить годовые ставки, уплаченные вашими клиентами за последние 12 месяцев. Репрезентативная годовая процентная ставка, которую вы указываете в своем объявлении, не должна быть меньше годовой, выплачиваемой по крайней мере 66% потребителей в списке ».^[5]

Однако с 1 февраля 2011 года этот расчет изменился. BSI сообщает, что: «Представительская годовая процентная ставка должна отражать не менее 51% бизнеса, ожидаемого в результате рекламы. Стандартная информация должна отражать соглашения, к которым применяется Годовая процентная ставка представителя ».^[3]

А представитель APR будет основываться на кредитный лимит от 1200 фунтов стерлингов (если не известно, что она меньше).

Дополнительные услуги и безопасность

Еще одно незаметное, но важное изменение в правилах требует, чтобы поставщики финансовых услуг отображали заметным текстом, есть ли у потребителя какие-либо обязательства по вступлению в другую договор (например, если вам необходимо оформить продукты обязательного страхования с ипотечный заем ). В этой ситуации стоимость должна быть показана с:

не менее известна, чем стандартная информация
представитель APR

Природа любого безопасность также необходимо указать.