Частный студенческий кредит (США) - Private student loan (United States)

Студенческие ссуды в США
Нормативно-правовая база
Закон о высшем образовании 1965 года
Департамент образования США · FAFSA
Стоимость посещения · Ожидаемый семейный вклад
Каналы распределения
Федеральная программа прямого студенческого кредитования
Федеральная программа ссуды на семейное образование
Кредитные продукты
Perkins · Стаффорд
PLUS · Консолидационные займы
Частные студенческие ссуды

А частный студенческий заем вариант финансирования для высшее образование в США которые могут дополнять, но не должны заменять федеральные займы, такие как Ссуды Стаффорда, Кредиты Perkins и PLUS кредиты. Частные ссуды, которые широко рекламируются, не имеют вариантов отсрочки и отсрочки, доступных с федеральными ссудами (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидируемых займов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, хотя погашение может начаться только после окончания учебы. Хотя по несубсидированным федеральным займам начисляются проценты во время обучения студента, ставки по частным студенческим займам часто выше, а иногда и намного выше. Комиссии сильно различаются, и в судебных делах сообщается, что сборы за взыскание достигают 50% от суммы кредита.[нужна цитата ] С 2011 года большинство частных студенческих ссуд предлагается с нулевой комиссией, что фактически переключает комиссию в процентные ставки.

Процентные ставки и условия займа устанавливаются финансовое учреждение который гарантирует ссуду, как правило, на основе предполагаемых рисковать что заемщик может быть правонарушителем или в дефолт платежей по ссуде. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов.[требуется дальнейшее объяснение ] В андеррайтинг решение осложняется тем, что студенты часто не имеют кредитная история что указывало бы на кредитоспособность. Как результат, процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а по некоторым кредитам процентная ставка варьируется. Для получения более 90% частных студенческих ссуд студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих ссуд аспирантам требуется кредитоспособный соавтор.[1]

В отличие от других потребительских ссуд Конгресс сделал студенческие ссуды, как федеральные, так и частные, освобожденными от выплаты (аннулирования) в случае личное банкротство, кроме случаев, когда погашение студенческой ссуды будет представлять собой чрезмерные трудности для заемщика и его иждивенцев.[2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко осознают при получении студенческой ссуды.

Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимость посещения.

Параллели с ипотечным кредитованием

Увеличение использования частных студенческих ссуд произошло примерно в 2001 году, когда рост стоимости образования стал превышать увеличение суммы доступной федеральной помощи студентам.[нужна цитата ]

Недавнюю историю студенческих ссуд сравнивают с историей ипотечной индустрии.[нужна цитата ] Подобно тому, как была секьюритизированный и проданы кредиторами инвесторы студенческие ссуды также были проданы инвесторам, что исключило риск потерь для фактического кредитора.

Еще одна параллель между индустрией студенческих ссуд и ипотечной индустрией - это тот факт, что субстандартное кредитование стало безудержным в последние несколько лет.[нужна цитата ] Столь же мало документации требовалось, чтобы вынуть субстандартная ипотека для получения субстандартного или «нетрадиционного» студенческого кредита требовалось еще меньше.

Критика

После принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства, даже частные студенческие ссуды не выплачиваются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год.[3]

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк, Эндрю Куомо, провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», в результате чего эти заемщики понесли более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаградили сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, «откаты «Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов.[4][5]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные процессы, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других. кредиторы. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманом вывели налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов.[6]

До 2009 года большинство частных студенческих ссуд не предусматривало выплат по смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовал статью с критикой отказа Салли Мэй выплатить частные студенческие ссуды погибшему в бою морпеху, Салли Мэй запустила новую программу студенческих ссуд со смертью или инвалидностью, аналогичную той, которая доступна по федеральным студенческим ссудам.[7] С тех пор около половины частных студенческих ссуд предусматривают выплаты в случае смерти или потери трудоспособности.

В 2011 году The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих ссуд в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и вузах.[8]

Отчет 2014 г. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), показывает растущую проблему с этими типами кредитов. Заемщики сталкиваются с "автоматическим дефолтом", когда соавтор умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства их ссудодателя, даже если ссуда текущая и выплачивается вовремя.[9]

Участников

Крупнейший кредитор студенческих ссуд, Салли Мэй, ранее финансировалась государством, а в 1997-2004 годах стала частной. Номер финансовые учреждения предлагать частные студенческие ссуды, в том числе такие банки, как Уэлс Фарго, и специализированные компании. Есть также ряд аффилированных с государством некоммерческих кредиторов студенческих ссуд, на которые приходится примерно 10% рынка частных студенческих ссуд. В этот сегмент входят такие организации, как VSAC и МОХЕЛА,[10]Веб-сайты поиска и сравнения студенческих ссуд позволяют посетителям оценить условия ссуд от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут получать ссуды везде, где они могут найти наиболее выгодные условия.[11]

Когда в 2008-2011 годах экономика рухнула, многие игроки вышли из мира частного студенческого кредитования.[12] Остальные кредиторы ужесточили критерии кредитования, что затруднило получение ссуды. Большинству из них сейчас требуется достойный партнер.[13] После экономического краха 2008 года ряд одноранговое кредитование и появились альтернативные платформы кредитования, чтобы помочь студентам найти частные студенческие ссуды. Например, платформа для кредитования онлайн-рынка США LendKey позволяет потребителям бронировать ссуды непосредственно у местных кредиторов, таких как кредитные союзы и местные банки.

Рекомендации

  1. ^ https://www.measureone.com/downloads/MeasureOne%20Private%20Student%20Loan%20Report%20Q3%202017.pdf
  2. ^ 11 USC 523 (а) (8)
  3. ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США и как нам бороться. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN  978-0-8070-4229-8 http://lccn.loc.gov/2008012230
  4. ^ «Куомо: широко распространена коррупция, связанная с получением кредита». США сегодня. 10 апреля 2007 г.. Получено 2008-04-08.
  5. ^ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва». Внутри высшего образования. Получено 2008-04-08.
  6. ^ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). "Nelnet заплатит 55 миллионов долларов для урегулирования иска против разоблачителей". Хроника высшего образования. Получено 2011-07-14.
  7. ^ Каллен, Кевин (18 декабря 2008 г.). "Неблагодарная Салли Мэй". Бостон Глобус. Получено 2018-03-23.
  8. ^ «Помощь студентам-должникам». Нью-Йорк Таймс. 26 августа 2011 г.
  9. ^ ПЕРЕС-ПЕНА, РИЧАРД (22 апреля 2014 г.). «Студенческие ссуды могут неожиданно выплачиваться, когда соавторы умирают, - говорится в отчете». Нью-Йорк Таймс.
  10. ^ «Частные студенческие ссуды» (PDF). Бюро финансовой защиты потребителей.
  11. ^ Кларк, Джейн Беннетт (июль 2007 г.). «Лучшая сделка по студенческим кредитам». Личные финансы Киплингера. Архивировано из оригинал 21 сентября 2011 г.. Получено 6 июля 2010.
  12. ^ http://www.finaid.org/loans/lenderlayoffs.phtml
  13. ^ https://www.nerdwallet.com/blog/loans/student-loans/student-loans-federal-vs-private-loans/

внешняя ссылка