Студенческий кредит - Student loan

Личные финансы
Монета, выпущенная во время правления римского императора Максимиана
Кредит  · Долг
Договор найма
Отставка
Личный бюджет и вложение
Смотрите также

А студенческий кредит это тип заем разработан, чтобы помочь студентам оплачивать высшее образование и связанные с этим сборы, такие как обучение, книги и принадлежности, а также расходы на проживание. Он может отличаться от других типов ссуд тем, что процентная ставка может быть значительно ниже, а график погашения может быть отложен, пока ученик еще учится в школе. Он также отличается во многих странах строгими законами, регулирующими повторные переговоры и банкротство. В этой статье освещаются различия в системе студенческих ссуд в нескольких крупных странах.

Австралия

Основная статья: Студенческие ссуды в Австралии

Места для студентов высших учебных заведений Австралия обычно финансируются через Схема HECS-HELP. Это финансирование осуществляется в форме ссуд, которые не являются обычными долгами. Они выплачиваются с течением времени за счет дополнительного налога по скользящей шкале, основанной на налогооблагаемой прибыли. Как следствие, выплаты по ссуде производятся только тогда, когда у бывшего студента есть доход, достаточный для погашения. Возможны скидки при досрочном погашении. Схема доступна для граждан и постоянных гуманитарных виза держатели. Также доступны стипендии с проверкой нуждаемости на проживание. Специальная помощь доступна для местный студенты.[1]

Была критика в отношении того, что схема HECS-HELP побуждает людей покинуть страну после окончания учебы, потому что те, кто не подает австралийскую налоговую декларацию, не производят никаких выплат.[2]

Канада

Основная статья: Студенческие ссуды в Канаде

Провинция британская Колумбия позволяет Страховая корпорация Британской Колумбии отказать в выдаче или продлении водительских прав лицам с просроченной выплатой студенческой ссуды или выплаты алиментов или бесплатно судебные штрафы.[3]Студенты должны соответствовать квалификации с учетом прямых затрат на образование и проживание, чтобы получить сертификат для получения ссуды, и эта политика напрямую контролируется правительством.[4]

Франция

Основная статья: Студенческие кредиты во Франции

Германия

Основная статья: Студенческие кредиты в Германии

Новая Зеландия

Основная статья: Студенческие ссуды в Новой Зеландии

Новая Зеландия предоставляет студенческие ссуды и пособия студентам высших учебных заведений, которые удовлетворяют критериям финансирования. Студенты дневной формы обучения могут требовать ссуды как на оплату обучения, так и на проживание, в то время как студенты, обучающиеся на дневной форме обучения, могут требовать только плату за обучение. Хотя заемщик является резидентом Новой Зеландии, проценты по кредиту не взимаются. Ссуды выплачиваются, когда заемщик начинает работать и имеет доход выше минимального порога, как только это произойдет, работодатели будут вычитать выплаты по студенческим ссудам из заработной платы по фиксированной ставке 12 центов в долларах, и они взимаются налоговым органом Новой Зеландии.

Таиланд

Государственный сектор - один из важнейших секторов системы высшего образования Таиланда. Кроме того, многие общественные образовательные организации обычно получают прибыль от платы за обучение студентов и правительства. В частности, в организации государственного сектора есть шесть различных секций: колледжи с ограниченным набором студентов, университеты, которые открываются для общественности, университеты, являющиеся национальными автономными, колледжи Раджабхат, технологические университеты Аджамангала и политехнические колледжи.[5]

Индия

Граждане Индии показывают, что программа стипендий для индийских государственных займов, действовавшая с 1963 года, приведет к дополнительным потерям расходов по причине «ограничения», что означает, что только люди, которым действительно нужно брать займы, будут применять студенческий заем для будущего образования. Из-за этого большинство индийских студентов будут более осторожны при выборе работы, чтобы выплатить причитающуюся сумму.[6]

Правительство Индии запустило портал Vidya Lakshmi для студентов, ищущих образовательные кредиты, и пять банков, включая SBI, IDBI Bank и Банк Индии интегрировали свою систему с порталом. Видья Лакшми был запущен по случаю Дня независимости, то есть 15 августа 2015 года, для студентов, ищущих образовательные ссуды.[7] Видья Лакшми была разработана тремя департаментами Индии: Департаментом финансовых услуг, Департаментом высшего образования и Ассоциацией индийских банков (IBA).[8] Портал Видья Лакшми был разработан под руководством Прадхан Мантри Видья Лакшми Карьякрам и объявлен достопочтенным министром финансов Шри Аруном Джейтли в бюджетной речи на 2015-16 финансовый год. По состоянию на 15 августа 2020 года 37 банков зарегистрировались на портале Видья Лакшми и предлагают 137 схем кредитования. [9]

Чтобы преодолеть ограничение роста институциональных сборов, NSDL e-Governance в Индии запустила портал Vidyasaarathi, чтобы помочь студентам, ищущим стипендии для обучения в Индии или за границей.[10][11]

Объем:
Ожидается, что ссуда на образование вырастет на 32,3% в 2009-10 гг.
- По 39,8% в 2010-11 и 2011-2012 гг. И
- 44,8% в период с 2012-13 по 2014-15 гг.
- Денежные переводы за границу в год, закончившийся в марте 2013 года, составили 114 миллионов долларов.[12]

Южная Корея

Основная статья: Студенческие ссуды в Южной Корее

Южная Корея студенческие ссуды управляются Корейским фондом помощи студентам (KOSAF), который был основан в мае 2009 года. Согласно правительственной философии, согласно которой будущее Кореи зависит от развития талантов и ни один студент не должен бросать учебу по финансовым причинам, они помогают студентам вырасти в таланты, которые служат нации и обществу как члены Кореи.[13] Обычно в Южной Корее ставка погашения по умолчанию зависит от академической личности каждого студента. Например, по сравнению с другими специальностями, студенты, изучающие изобразительное искусство и физику, должны иметь более высокий уровень дефолта. Таким образом, студенты таких специальностей будут склонны к более высокому уровню безработицы и более высокому риску невыполнения обязательств по выплате. Кроме того, люди будут иметь более низкое качество человеческого капитала, если период безработицы будет слишком продолжительным.[14]

объединенное Королевство

Основная статья: Студенческие ссуды в Соединенном Королевстве

Студенческие ссуды в объединенное Королевство в основном предоставляются государственными Студенческая ссудная компания. Проценты начинают накапливаться на каждый платеж по кредиту, как только студент его получает, но погашение не требуется до начала следующего. налоговый год после того, как студент завершит (или откажется) от обучения.[15]

С 1998 г. погашения собирает HMRC через налоговую систему и рассчитываются исходя из текущего уровня доходов заемщика. Если доход заемщика ниже определенного порога (15000 фунтов стерлингов за налоговый год на 2011/2012, 21 000 фунтов стерлингов за налоговый год на 2012/2013), выплаты не требуются, хотя проценты продолжают накапливаться.

Ссуды аннулируются, если заемщик умирает или навсегда теряет трудоспособность. В зависимости от того, когда был получен заем и из какой части Великобритании заемщик, они также могут быть аннулированы через определенный период времени, обычно через 30 лет, или когда заемщик достигает определенного возраста.

Студенческие ссуды, взятые в период с 1990 по 1998 год, на начальном этапе постепенного введения правительством Великобритании студенческих ссуд, впоследствии не собирались через налоговую систему в последующие годы. Бремя ответственности было (и остается) на держателя кредита, чтобы доказать, что его доход ниже ежегодно рассчитываемого порога, установленного правительством, если он желает отсрочить выплату своего кредита. Портфель ранних студенческих ссуд 1990-х был продан The Департамент бизнеса, инноваций и навыков в 2013 году.Эрудио, компания, финансово поддерживаемая CarVal и Arrow Global, была создана для обработки заявок на отсрочку и управления счетами после успешного предложения о покупке кредитного портфеля в 2013 году.

Есть жалобы на то, что выпускники, которые полностью выплатили свои ссуды, по-прежнему получают 300 фунтов стерлингов в месяц со счетов, и это не может остановить.[16]

Соединенные Штаты

Основная статья: Студенческие ссуды в США

В США существует два типа студенческих ссуд: федеральные ссуды. спонсируется федеральным правительством и частные студенческие ссуды, который широко включает аффилированный с государством некоммерческие и институциональные ссуды, предоставляемые школами.[17] Подавляющее большинство студенческих ссуд - это федеральные ссуды. Федеральные займы могут быть «субсидируемыми» или «несубсидируемыми». Пока учащиеся учатся в школе, проценты по субсидированным займам не начисляются. Студенческие ссуды могут быть предложены как часть общей суммы финансовая помощь пакет, который также может включать гранты, стипендии, и / или возможности работы и учебы. В то время как проценты по большинству бизнес-инвестиций не облагаются налогом, проценты по студенческим займам, как правило, не вычитаются. Критики утверждают, что невыгодное налогообложение инвестиций в образование способствует нехватке образованной рабочей силы, неэффективности и замедлению экономического роста.

До 2010 года федеральные займы также подразделялись на прямые займы (которые исходят и финансируются федеральным правительством) и гарантированные займы, выданные и удерживаемые частными кредиторами, но гарантированные государством. Программа гарантированного кредитования была упразднена в 2010 году из-за широко распространенного мнения, что государственные гарантии увеличивают прибыль компаний, предоставляющих студенческие ссуды, но не приносят пользу студентам за счет снижения стоимости студенческих ссуд.[18]

Федеральные студенческие ссуды дешевле частных студенческих ссуд. Федеральное правительство предлагает займы прямого консолидации через Федеральную программу прямых займов. Новая процентная ставка - это средневзвешенная ставка по предыдущим займам. Частные займы не подходят для этой программы. [19] Процентная ставка заемщиков с федеральными студенческими ссудами почти равна средневзвешенной ставке по прежним ссудам, в то время как новая процентная ставка по частным ссудам зависит от предложенной месячной межбанковской ставки в Лондоне. Таким образом, эти два студенческих кредита различаются как по применению, так и по определению.[20] Убытки по студенческим ссудам чрезвычайно низки, даже когда студенты не справляются, отчасти потому, что эти ссуды не могут быть погашены при банкротстве, если погашение ссуды не создаст «неоправданные трудности» для студента-заемщика и его или ее иждивенцев.[21] В 2005 году законы о банкротстве были изменены, так что частные образовательные ссуды также не могли быть быстро погашены. Сторонники этого изменения утверждали, что оно снизит процентные ставки по студенческим ссудам; критики заявили, что это увеличит прибыль кредиторов.

Студенты могут подать заявку на получение ссуды в Stafford Loans без каких-либо рисков и около 1000 банков участвуют в проекте по предоставлению студенческих ссуд. Кроме того, студенты могут подумать о подаче заявки на получение студенческой ссуды в Департамент образования, что позволяет любой школе принять участие в проекте прямого ссуды.[22]

Растущий студенческий долг

Политика федеральной помощи расширила право на получение ссуд и перешла с грантов на ссуды[23] начиная с растущего студенческого долга. Федеральный грант Пелла, форма федеральной помощи для студентов высших учебных заведений, которая не требует повторной оплаты, предоставляет только максимальный годовой грант в размере 6195 долларов США на каждого студента на 2019-2020 год.[24] При средней годовой стоимости обучения в четырехлетнем государственном государственном университете в размере 26 590 долларов США на 2019-2020 учебный год,[25] многие студенты вынуждены брать студенческие ссуды, чтобы сократить разрыв между грантами и их годовой стоимостью обучения. Все больше студентов с годами активно зачисляются в университеты, причем коммерческие университеты набор вырос более чем на 5 миллионов за последние 10 лет. В коммерческих университетах обучается только 10% от общего числа студентов, поступающих в колледжи, но на их долю приходится почти 20% всех федеральных студенческих ссуд.[23] Государства также лишили общественной поддержки и переложили финансовое бремя на студентов, увеличив стоимость обучения.[26] Поскольку средний доход семьи неуклонно снижался каждый год с 2007 по 2012 год, студентам становилось все труднее оплачивать обучение в колледже за счет сбережений и трудовых доходов.[27] В период с 2002 по 2012 год государственные расходы на образование упали на 30%, а общий набор в государственные колледжи и университеты подскочил на 34%.[28] В исследовании, проведенном Федеральным резервным банком Сент-Луиса, выяснилось, что около 140 миллиардов долларов студенческой задолженности были предоставлены напрямую федеральным правительством, но к 2017 году федеральное правительство достигло 1,15 триллиона долларов.[29]

Выплата на основе дохода

В Выплата на основе дохода План (IBR) является альтернативой выплате федеральных студенческих ссуд, который позволяет заемщикам выплачивать ссуды в зависимости от того, сколько они зарабатывают, а не в зависимости от того, сколько денег им фактически причитается.[30] Выплата на основе дохода является федеральной программой и недоступна для частных займов.[31]

IBR планирует, как правило, ограничивать выплаты по кредиту на уровне 10 процентов от дохода студента-заемщика. Начисляются отсроченные проценты, а задолженность растет. Однако через определенное количество лет остаток по кредиту прощается. Этот период составляет 10 лет, если студент-заемщик работает в государственном секторе (правительстве или некоммерческой организации), и 25 лет, если студент работает в коммерческом секторе. Прощение долга рассматривается как налогооблагаемый доход, но может быть исключено из налогооблагаемой базы при определенных обстоятельствах, таких как банкротство или несостоятельность.[32][33]

Ученые критиковали планы IBR на том основании, что они создают моральный риск и страдают от неблагоприятного отбора. То есть IBR и PAYE поощряют студентов брать взаймы как можно больше на как можно более длительный срок и в основном на личные (косвенные) расходы (не на обучение и сборы), особенно на уровне выпускников, где нет ограничений на заимствования (до 138 500 долларов США). в Staffords плюс неограниченные ссуды для выпускников плюс ссуды) и направить тех, кто мог бы получить высокооплачиваемую работу, перейти на низкооплачиваемую работу с хорошими льготами и минимальными рабочими часами, чтобы сократить выплаты по кредиту, тем самым увеличивая стоимость программы IBR. И, если программы IBR являются необязательными, только студенты, имеющие самые высокие долги по отношению к заработной плате, будут участвовать в программе. Например, из-за формулы отбора подавляющее большинство студентов с долгами, превышающими 100 000 долларов, будут соответствовать требованиям, даже если зарабатывают на уровне средней или близкой к ней средней заработной платы, поэтому у них нет стимула брать кредиты ответственно. Исторически сложилось так, что ряд программ IBR рухнул из-за этих проблем.[34]

Квалификация

Большинство студентов колледжей в США имеют право на получение федеральной студенческой ссуды.[35] Студенты могут занимать одинаковую сумму денег по той же цене, независимо от их собственного дохода или доходов родителей, независимо от их ожидаемого будущего дохода и независимо от их дохода. кредитная история. Только студенты, у которых есть дефолт по федеральным студенческим кредитам или были осуждены за преступления, связанные с наркотиками, и не прошли программу реабилитации, исключаются. Заемщики из семей с низким доходом при раздельном проживании более склонны к дефолту, чем из семей с более высоким доходом. Кроме того, заемщики, поступающие на погашение после второго курса, с большей вероятностью не выполнят обязательств.[36]

Это изображение процентной доли федеральных студенческих ссуд, не выплаченных в возрастных группах, 2013 финансовый год. Эта диаграмма показывает, что в 2013 году около 17 процентов родительских ссуд и ссуд были просрочены в возрасте от 65 до 74 лет, а 30 процентов собственных ссуды на образование были просрочены.

Сумма, которую студенты могут брать в долг каждый год, зависит от их уровня образования (бакалавриат или высшее образование), а также от их статуса как иждивенца или независимого. Студенты имеют право на субсидированные ссуды без процентов, пока студент учится в школе. Аспиранты могут брать больше в год.[18] (Аспирантура и профессиональная школа стоят дорого, и помощи других типов доступно меньше.)

Частные кредиторы используют разные критерии андеррайтинга, включая кредитный рейтинг, уровень дохода, уровень дохода родителей и другие финансовые соображения. Студенты занимают у частных кредиторов только тогда, когда они исчерпывают максимальные лимиты займов по федеральным займам. Несколько ученых выступили за отмену ограничения по федеральным займам и предоставление студентам возможности брать займы в соответствии с их потребностями (плата за обучение плюс расходы на проживание) и, таким образом, устранение дорогостоящих частных займов.[18]

Погашение

Процентные ставки по федеральным студенческим займам устанавливаются Конгрессом и перечислены в § 20 Свода законов США. § 1087E (б). Поскольку процентные ставки устанавливаются Конгрессом, процентные ставки являются политическим решением. В 2010 году в рамках федеральной программы студенческих ссуд федеральному правительству была предоставлена ​​многомиллиардная «отрицательная субсидия», или прибыль. Ссуды аспирантам и студентам-профессиональным студентам особенно выгодны из-за высоких процентных ставок и низкой процентной ставки.[37] Обычно чистый поток ставки дефолта по студенческим ссудам сильно зависит от нетрадиционного эмитента и текущей цены материальных активов, в отличие от зданий или земли.[требуется разъяснение ] Однако, в отличие от положительной корреляции с заемщиком, изменение цены обычно отрицательно влияет на уровень дефолта. Эти два аспекта использовались для объяснения Великой рецессии дефолта по студенческим займам, который вырос почти до тридцати процентов.[38]

Некоторые эксперты[уточнить ] считают, что образование рабочих принесет обществу такие преимущества, как снижение нагрузки на общественные услуги, сокращение медицинских расходов, повышение доходов и повышение уровня занятости. Эти люди предлагают скорректировать ставки федеральных студенческих ссуд с учетом конкретных курсов в зависимости от уровня риска и социальной отдачи от различных исследований.[39][40]

Обычно выплата начинается через шесть месяцев после окончания школы или школы.

Важно отметить[согласно кому? ] Эта финансовая помощь может обеспечить страховку для тех, кто испытывает сильное давление с целью погашения, что приведет многих к получению дохода и избежанию дефолта.[41]

С федеральными студенческими ссудами у студента может быть несколько вариантов продления срока погашения. Продление срока кредита уменьшит ежемесячный платеж и увеличит общую сумму процентов, уплачиваемых на основной баланс в течение срока действия кредита (невыплаченные проценты и любые штрафы становятся заглавные, т.е. добавляется к остатку кредита). Варианты продления включают продленные периоды платежей, предлагаемые первоначальным кредитором и федеральным правительством. консолидация ссуд. Существуют также другие варианты продления, включая планы погашения, основанные на доходах, и отсрочку выплаты пособий в тяжелых условиях.

Основной вексель - это соглашение между кредитором и заемщиком, которое обещает выплатить ссуду. Это юридически обязывающий договор.

Критика

Оккупируй Бостон активист Нельсон Терри в Захвати Уолл-стрит событие в Нью-Йорк протест против задолженности по студенческому кредиту, 19 сентября 2011 г.

Освещая свои дела в официальных средствах массовой информации, многие заемщики выражали чувство виктимизации со стороны корпораций по студенческим ссудам.[42][43][44] Есть сравнение между этими счетами и тенденцией кредитных карт колледжей в Америке в течение 2000-х годов, хотя суммы задолженности студентов по студенческим ссудам почти всегда выше, чем суммы задолженности по кредитным картам.[45] Многие анекдотические рассказы о трудностях, вызванных чрезмерным уровнем задолженности по студенческим ссудам, приводятся организацией Student Loan Justice, основанной и возглавляемой защитником прав потребителей и писателем Аланом Коллинджем.[46] Студенческие ссуды не могут быть погашены в рамках процедуры банкротства, если должник не продемонстрирует «чрезмерные трудности».[47] После принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства, даже частные студенческие ссуды не выплачиваются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год.[48]

В 2007, Эндрю Куомо, тогда Генеральный прокурор штата Нью-Йорк, провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», в результате чего эти заемщики понесли более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаградили сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, «откаты ". Это привело к изменениям в кредитной политике на многих крупных Американские университеты. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов.[49][50]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, часто критикуются заемщиками. Эти кредиторы часто оказываются втянутыми в судебные процессы, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования Джоном Обергом против Салли Мэй, Нелнет и других кредиторов. Оберг утверждал, что кредиторы завысили цену правительству США и обманом обманули налогоплательщиков на миллионы и миллионы долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов.[51]

Нью-Йорк Таймс опубликовал в августе 2011 года редакционную статью, в которой одобрил возвращение защиты от банкротства для частных студенческих ссуд в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и высших учебных заведениях.[52]

С 2005 года ведущие должники реформы банкротства должны взять на себя ответственность за частный долг по студенческим ссудам в случае банкротства, что может отрицательно сказаться на намерении должников сократить дорогостоящие дефолты для объявления банкротства.[53]

По состоянию на 2013 год многие экономисты предсказывают, что новый экономический кризис возникнет в результате того, что задолженность по студенческим займам на сумму около 1 триллиона долларов в настоящее время затрагивает две трети выпускников колледжей в Америке.[54] Однако большинство экономистов и инвесторов считают, что пузыря студенческих кредитов нет.[55]

Гонконг

Схема ссуды для гонконгских студентов была введена в 1969 году. Эта схема была направлена ​​на оказание помощи студентам дневных отделений двух университетов: Китайского университета Гонконга и Гонконгского университета. Программа была расширена в 1976 году, чтобы охватить студентов очной формы обучения в Гонконгском политехническом институте, а в 1982 году была расширена, чтобы охватить студентов последипломного уровня в Гонконгском баптистском колледже. В 1984 году ссуды были расширены, чтобы включить студентов в политехникум нового города. Схема контролируется секретарем Комитета по университетским и политехническим грантам, который консультирует Объединенный комитет по студенческим финансам. Заявитель кредитной схемы должен проживать или иметь постоянное место жительства в Гонконге в течение трех лет непосредственно перед подачей заявления.[56] В 1990 году новое государственное учреждение, Агентство финансовой помощи студентам, было также создано для координации управления схемой студенческих ссуд.[57]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Оплата учебы (кредиты HELP)». Goingtouni.gov.au. Архивировано из оригинал на 2010-10-22. Получено 2010-09-07.
  2. ^ Бесплатная униформа для ловких ловкачей Стимулы для австралийцев покинуть страну после окончания учебы (последнее посещение - 22 августа 2014 г.)
  3. ^ Кинес, Линдси (12 марта 2015 г.). «Платите долги или ставьте под угрозу свои водительские права; ICBC попросила взыскать ссуды на обучение, судебные штрафы». Times - Колонист. Виктория, Британская Колумбия. п. S5.
  4. ^ Финни, Росс (ноябрь 2001 г.). «Измерение нагрузки, облегчение бремени: программы студенческих ссуд в Канаде и возрождение канадского высшего образования». Комментарий - C.D. Институт Хау (154–156). ISSN  0824-8001. ProQuest  216599241.
  5. ^ Сомкиат, Тангкитванич; Манасбунпхемпул, Арея (2010). «Оценка студенческого ссудного фонда Таиланда». Обзор экономики образования. 29 (5): 710–721. Дои:10.1016 / j.econedurev.2010.04.007.
  6. ^ Б.Г. Тилак, Джандхьяла (1992). «Студенческие ссуды для финансирования высшего образования в Индии». Высшее образование. 23 (4): 389–404. Дои:10.1007 / BF00138626. JSTOR  3447354. S2CID  145548253.
  7. ^ «Правительство запускает портал образовательных кредитов для студентов». timesofindia.indiatimes.com.
  8. ^ «Это универсальный портал для всех ваших запросов на получение кредита на образование». Индия сегодня. Получено 2018-11-22.
  9. ^ «Видьялакшми». www.vidyalakshmi.co.in. Получено 2020-09-08.
  10. ^ «Ссуды на образование и стипендии для студентов».
  11. ^ «NSDL e-Governance приглашает студентов подавать заявки на стипендию через портал Видьясааратхи». Ганс Индия. 2017-05-15. Получено 2018-11-22.
  12. ^ «Образовательная ссуда в Индии».
  13. ^ "50 евро, Lenen met een Minilening". 50 евро Ленен. Получено 15 мая 2017.
  14. ^ Джун, Сан Гён; Хан, Бьюнг Сок; Кан, Хён Гу (август 2015). «Студенческая ссуда и кредитный риск в Корее». Письма по экономике. 135: 121–125. Дои:10.1016 / j.econlet.2015.08.018.
  15. ^ "Klein bedrag lenen - Vergelijk minilening aanbieders! - Minilening, Mini lening". Кляйн Бедраг Ленен.
  16. ^ Студенческие ссуды: выпускникам по-прежнему грозит получение наличных в размере 300 фунтов стерлингов в месяц Хранитель
  17. ^ Бюро финансовой защиты потребителей. (2012) Частные студенческие ссуды. Смотрите также: Подробности отчета Проблемы с задолженностью по студенческой ссуде. NYT.
  18. ^ а б c Джонатан Глейтер, Другое серьезное испытание: почему Конгресс должен позволять студентам колледжей брать больше заемных средств через федеральные программы помощи, 14 Нью-Йоркский университет. J. LEGIS. & PUB. ПОЛИТИКА 11, 37 (2011)
  19. ^ https://www.edudebt.sg/blog/what-is-debt-consolidation
  20. ^ Андриотис Анна, Мария (июнь 2014 г.). «ИНВЕСТОР НА ВЫХОДНЫЕ --- Долг колледжа: облегчение бремени --- Несмотря на шаги по расширению крупной программы помощи студенческой ссуде, многие заемщики по-прежнему не соответствуют требованиям; вот лучшие варианты для выпускников с федеральными или частными студенческими ссудами». Журнал "Уолл Стрит. ProQuest  1535344338.
  21. ^ Джон А. Э. Поттоу, Невозможность погашения студенческой ссуды в производстве по делу о банкротстве физических лиц: поиск теории, 44 CAN. АВТОБУС. L.J. 245, 249-250 (2006).
  22. ^ Петри, Томас Э. (февраль 2008 г.). "Не беспокойтесь о получении студенческой ссуды'". Нью-Йоркский индекс Доу Джонс и Компания Инк.. ProQuest  399057075.
  23. ^ а б Хиллман, Николас (17 октября 2018 г.). «Получение и погашение студенческих ссуд». Журнал финансовой помощи студентам.
  24. ^ [studentaid.gov "Виды финансовой помощи"] Проверять | url = ценить (помощь). studentaid.gov.
  25. ^ «Тенденции в ценообразовании в колледжах». research.collegeboard.org. Отсутствует или пусто | url = (помощь)
  26. ^ Коннер, Таддиус У .; Рабовский, Томас М. (2011-03-08). «Подотчетность, доступность, доступ: обзор последних тенденций в исследованиях политики в области высшего образования». Журнал политических исследований. 39: 93–112. Дои:10.1111 / j.1541-0072.2010.00389_7.x. ISSN  0190-292X.
  27. ^ Голдфилд, Эдвин Д. (1958), «Данные десятилетних переписей и текущих обследований населения о доходах» (PDF), Оценка данных переписи населения 1950 г., 23, Princeton University Press, стр. 39–64, Дои:10.1515/9781400875412-003, ISBN  9781400875412
  28. ^ «Графики: насколько большой долг в университетском городке угрожает высшей школе». Мать Джонс. Получено 2018-10-28.
  29. ^ «Студенческий долг продолжает расти». www.pgpf.org. Получено 2018-10-28.
  30. ^ «Помощь студентам в Интернете». Studentaid.ed.gov. Получено 2012-04-24.
  31. ^ «Ссуды | Планы погашения | Выплаты по доходам». FinAid. Получено 2012-04-24.
  32. ^ Филип Г. Шраг и Чарльз У. Пруетт, Координация программ помощи в погашении ссуд с новым федеральным законодательством, 60 J. LEGAL EDUC. 583, 590-597 (2010)
  33. ^ «6 фактов, которые необходимо знать о выплате на основе дохода». 29 сентября 2016.
  34. ^ Роберт Дж. Шиллер, НОВЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПОРЯДОК: РИСК В 21-М ВЕКЕ (2003).
  35. ^ "StudentLoans.gov". Получено 3 января 2014.
  36. ^ Л. Дайан, Райан (1993). Невыполнение студенческой ссуды. Лос-Анджелес: Калифорнийский университет. п. 23.
  37. ^ "Отчеты юридической школы Брайана Лейтера". leiterlawschool.typepad.com. Получено 2015-11-15.
  38. ^ Мюллер, Хольгер М .; Яннелис, Константин (январь 2019 г.). «Рост неплатежей по студенческим ссудам». Журнал финансовой экономики. 131 (1): 1–19. Дои:10.1016 / j.jfineco.2018.07.013.
  39. ^ ОЭСР, Краткий обзор образования (2011 г.)
  40. ^ ДЕБОРА КАЛЬЧЕВИЧ и ДЖУСТИН ХАМФРИ, БЮДЖЕТНЫЙ ОФИС КОНГРЕССИИ, CBO, МАРТ 2012 БАЗОВЫЕ ПРОЕКЦИИ ДЛЯ ПРОГРАММ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ И ГРАНТОВ, Таблицы 2, 3
  41. ^ Ди, Вэньхуа; Эдмистон, Келли Д. (2017). "Программы помощи студентам: последствия для заемщиков и федерального правительства" (PDF). Анналы Американской академии политических и социальных наук. 671: 224–248. Дои:10.1177/0002716217704410. S2CID  157077243.
  42. ^ "Истории студенческой ссуды. ТЕПЕРЬ на канале PBS". Pbs.org. Получено 2010-09-07.
  43. ^ «Андерсон Купер 360: Архив блога - Кошмар студенческой ссуды: Требуется помощь« - Блоги CNN.com ». Ac360.blogs.cnn.com. 2009-03-30. Получено 2010-09-07.
  44. ^ Феттерман, Минди (22 ноября 2006 г.). «Молодые люди изо всех сил пытаются справиться с поцелуем долга». Usatoday.Com. Получено 2010-09-07.
  45. ^ Курт Соллер, 17 февраля 2009 г. «Эмитенты кредитных карт по-прежнему нацелены на студентов колледжей». Newsweek. Получено 2010-09-07.
  46. ^ "StudentLoanJustice.Org". StudentLoanJustice.Org. Получено 2012-04-24.
  47. ^ «Лиз Пуллиам Уэстон: Хорошая и плохая задолженность по студенческой ссуде - MSN Money». Articles.moneycentral.msn.com. Архивировано из оригинал на 2011-08-07. Получено 2010-09-07.
  48. ^ Коллиндж, Алан (2009). Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США, и как мы можем бороться. Бостон, Массачусетс: Beacon Press. ISBN  9780807042298.
  49. ^ «Куомо: широко распространена коррупция, связанная с получением кредита». США сегодня. 10 апреля 2007 г.. Получено 2008-04-08.
  50. ^ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва». Внутри высшего образования. Получено 2008-04-08.
  51. ^ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов для урегулирования иска против разоблачителей». Хроника высшего образования. Получено 2011-07-14.
  52. ^ «Помощь студентам-должникам». Нью-Йорк Таймс. 2011-08-26.
  53. ^ Раджив, Даролиа; Риттер, Дубравка (сентябрь 2015 г.). «Являются ли заемщики по студенческим займам случайным дефолтом? Свидетельства реформы банкротства». Рабочие бумаги. Федеральный резервный банк Филадельфии. 15 (17) - через ИДЕИ.
  54. ^ Денхарт, Крис. «Как кризис задолженности колледжа на сумму 1,2 триллиона долларов наносит ущерб студентам, родителям и экономике». Forbes.
  55. ^ Бидвелл, Элли (2014). «Почему студенческий долг не приведет к краху экономики» - через Новости США.
  56. ^ Брей, Марк (1986). «Студенческие ссуды на высшее образование». Высшее образование. 15 (3–4): 343–354. Дои:10.1007 / bf00129222. ISSN  0018-1560. S2CID  153935971.
  57. ^ Превью отчета Другой Гонконг. [WorldCat.org]. OCLC  657900910.

дальнейшее чтение

внешняя ссылка