Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве - Payday loans in the United Kingdom

Кредиты до зарплаты в объединенное Королевство обычно имеют небольшую стоимость (до 1500 фунтов стерлингов) и на короткий период времени. Представители общественности (и комментаторы) часто используют термин «ссуды до зарплаты» в общем для обозначения всех форм высокозатратных краткосрочных кредитов (HCSTC), включая ссуды в рассрочку, например Продукты от 3 до 9 месяцев, а не просто ссуды, предоставляемые до следующего дня выплаты.

Витрина в Абердине август 2012 г. Годовая процентная ставка 1410,33%

Обзор рынка

Предоставление ссуд Payday (HTSTC) контролируется британской Управление финансового поведения. Согласно данным FCA, рынок Великобритании за двенадцать месяцев до 2018 года составляет 5,4 миллиона кредитов в год. Это значительное сокращение по сравнению с 2013 годом, до регулирования сектора FCA, когда рынок был c. 10 миллионов кредитов в год. В стоимостном выражении FCA определяет размер рынка с привлечением заемных средств потребителями c. 1,3 млрд в год, что составляет средний размер кредита c. 250 фунтов стерлингов. [1]

Рынок сконцентрирован. В 2018 году FCA выявило 88 фирм, предоставляющих кредиты, однако 85% кредитов были предоставлены всего десятью игроками. С тех пор рынок покинул ряд ключевых игроков. Это включает в себя Wonga, Enova (торгуется как Quickquid и Onstride)[2], Доллар (Moneyshop, Payday Express, Payday UK)[3], Куро / Наличные евро, нетто (торговля как Wageday Advance).[нужна цитата ] По состоянию на апрель 2020 года крупнейшими игроками, оставшимися на рынке, были Sunny и Lending Stream. Среди других кредиторов - Mr Lender, Money boat и My Jar.

Крупные игроки, в том числе Sunny и Lending Stream, являются членами торговой ассоциации The Consumer Finance Association.[4].

Профиль клиента

В 2018 году FCA опубликовало их финансовую жизнь. исследование. Это дало представление о потребителях различных типов продуктов (среди других сегментов). Согласно этому исследованию, клиенты, получающие ссуды до зарплаты и рассрочку, обычно моложе. [5] сверхиндексирование в возрастной группе 25-34 лет. У них меньше шансов получить ученую степень, однако они не обязательно имеют низкий доход, превышающий индекс в пределах 30-50 тысяч фунтов стерлингов.

Регулирование

Под Закон о потребительском кредите 1974 г. кредиторы должны иметь лицензию из Великобритании Управление добросовестной торговли (OFT) для предоставления потребительского кредита. В Закон о потребительском кредите 2006 г. прямо требует от OFT учитывать безответственное кредитование при оценке того, может ли кредитор иметь лицензию.[6] В настоящее время нет ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, или на пролонгацию ссуд, однако правительство ожидает принятия нового закона, ограничивающего стоимость таких ссуд.[7] Реклама ссуд до зарплаты регулируется Положениями о потребительском кредите (реклама) 2004 года.[8] Это означает, что «типичная годовая процентная ставка» должна быть указана в объявлениях, которые соответствуют определенным критериям, например, в объявлениях, указывающих, что кредит будет предоставлен клиентам, которые в противном случае могут столкнуться с ограничением доступа к кредиту.[9] Реклама регулируется Управление рекламных стандартов (ASA), и было несколько случаев, когда ASA поддерживало жалобы на рекламу со стороны кредиторов до зарплаты.[6]

В июне 2010 года OFT опубликовало «обзор высокозатратных кредитов».[10] В этом отчете они пришли к выводу, что изменения могут быть внесены в саму отрасль, но что «потребуются более радикальные подходы, если правительство или другие стороны захотят заняться более широким социальным, экономическим и финансовым контекстом, в котором существуют рынки дорогостоящих кредитов».[10]

Чтобы получить хорошее представление о размере и диапазоне кредитных компаний до зарплаты, работающих в Великобритании, сайты сравнения являются полезным инструментом, как рекомендовано в отчете OFT: «Мы рекомендуем, чтобы правительство работало с отраслевыми группами, чтобы предоставить информацию о высоких затратах. кредитные ссуды потребителям через веб-сайты сравнения цен. Если это не может быть осуществлено на добровольной основе, правительству следует рассмотреть вопрос о введении законодательства о создании единого веб-сайта, позволяющего потребителям сравнивать характеристики жилищного кредита, ссуд до зарплаты и ломбардных ссуд вместе с кредитными союзами и другие кредиторы в их районе ".[10]

В марте 2013 года OFT опубликовало долгожданный отчет по отрасли. Это было очень важно - предоставить 50 ведущим кредиторам всего 60 дней на то, чтобы решить возникшие проблемы или рискнуть потерять свои лицензии. В частности, он сослался на «неспособность выяснить, могут ли люди позволить себе ссуды, агрессивные методы взыскания долгов, неспособность объяснить, как собираются выплаты, а также отсутствие достаточной снисходительности для тех, кто не может позволить себе выплаты». Это отнесло рынок к Комиссия по конкуренции за «глубоко укоренившиеся проблемы в конкуренции компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты»[11]

в 2015 году Управление финансового поведения ввело новые ограничения на выдачу кредитов до зарплаты в Великобритании.[12]. Эти правила вводят три ключевых момента регулирования:

  1. Верхний предел процентной ставки 0,8% в день - снижение затрат для большинства заемщиков. По всем краткосрочным кредитным займам с высокой стоимостью проценты и комиссии не должны превышать 0,8% в день от суммы займа.
  2. Фиксированные сборы по умолчанию, не превышающие 15 фунтов стерлингов - защита заемщиков, пытающихся вернуть долг. Если заемщики не возвращают свои ссуды вовремя, плата за просрочку не должна превышать 15 фунтов стерлингов. Проценты по невыплаченным остаткам и по умолчанию не должны превышать начальную ставку.
  3. Ограничение общей стоимости 100% - Защищает заемщиков от растущей задолженности. Заемщикам ни в коем случае не должно приходиться выплачивать комиссионные и проценты больше, чем взятая сумма.

Реклама

Google

Google заявил, что с 13 июля 2016 года реклама ссуд до зарплаты больше не будет возможна, однако эта реализация была ограничена в Великобритании. В то время как в некоторых странах новая политика поиска запрещает рекламу ссуд с годовой процентной ставкой или 36% или более, в Великобритании единственным ограничением является запрет рекламы с периодом погашения 60 дней или менее с даты выдачи. Эта реализация означала, что, хотя ссуды на один или два месяца не рекламировались, ряд кредиторов перешли на рассрочку ссуд на срок от 3 до 12 месяцев в качестве альтернативы ссудам до зарплаты.

Брокеры

До тех пор, пока в отрасли не были введены новые правила FCA в 2015 году, брокеры обычно включали брокерские сборы, которые часто выплачивались авансом; это означает, что заявитель должен был уплатить комиссию только за то, чтобы подать заявку на объявленную ссуду, в дополнение к высокой процентной ставке. OFT призвал правительство ужесточить ограничения на выдачу ссуд до зарплаты.[13]

Критика

Рынок краткосрочных кредитов в Великобритании подвергся серьезной критике. Винс Кейбл Депутат заявил в 2008 году, что «растущая популярность этих видов краткосрочных кредитов высвечивает проблемы, проистекающие из кредитного кризиса и неприемлемого уровня личного долга в Великобритании».[14] Крис Тэпп из долгового благотворительного фонда Кредитное действие сказал в середине 2008 года: «За последний год ссуды до зарплаты стали проблемой в Великобритании, и за последние шесть месяцев заметно выросло число людей, которые имеют такие ссуды и имеют проблемы».[14]

Кредитное действие подали жалобу в OFT, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу на социальная сеть интернет сайт Facebook что нарушило правила размещения рекламы. Его основная жалоба заключалась в том, что APR либо вообще не отображался, либо не отображался достаточно заметно, что явно требуется стандартами рекламы Великобритании.[15]

В 2010 году кампания организована группой давления. Компас чтобы «положить конец законному ростовщичеству ссуд» и применить ограничения процентных ставок в «секторе дорогостоящих кредитов», более 200 депутатов подписали Раннее движение к апрелю 2011 г.[16] Другие предложения по этому поводу были сделаны в предыдущие годы,[17][18][19] и такие группы как Долг на пороге ранее выделили проблему.

Писатель Карл Пакман подверг критике регулирование отрасли. Пакман говорит: «Учитывая действующий нормативно-правовой ландшафт, мы должны доверять [кредиторам] их слова о том, что они следуют саморазрушительной бизнес-модели ... Действительно, кредиторы до зарплаты все время нарушают свое обещание ответственного кредитования».[20]

Широко критикуемый кредитор до зарплаты Wonga.com была одной из крупнейших финансовых компаний Великобритании. Wonga столкнулась с широкой критикой своих процентных ставок, якобы деспотичных методов взыскания долга и спонсорской сделки на сумму 24 миллиона фунтов стерлингов. Ньюкасл Юнайтед Футбольный клуб [21] некоторые говорят, что это соблазнит впечатлительных молодых фанатов залезть в долги. Еще одно беспокойство вызывает доказательства того, что он разрешал детям брать деньги в долг. Хотя лицам моложе 18 лет запрещено брать ссуды в фирме, молодые люди находят способы убедить Wonga в «автоматизированной системе управления рисками и принятия решений в реальном времени», что они имеют право на получение ссуд на сумму 4214% годовых.[22] В 2012 году компания стала целью похитителей личных данных: компания преследовала сотни британских граждан за погашение ссуд, о которых они никогда не подавали.[нужна цитата ]

В 2013 году брокер Cash Lady подвергся широкой критике за рекламную кампанию, в которой Керри Катона.[23] После жалоб в ASA в мае 2013 года объявления Cash Lady были отредактированы, чтобы удалить фразу «Fast Cash for Fast Lives». ASA полагает, что это означает, что ссуды до зарплаты помогут финансировать высокий образ жизни знаменитостей.[24] В июле 2013 года Katona во второй раз объявила о банкротстве и была отклонена Cash Lady.[25] Через месяц ASA постановило, что Cash Lady больше не может использовать Катону в рекламе, так как в сознании людей она слишком сильно ассоциировалась с долгами.[26]

В январе 2014 г. 247Платежный ящик вместе с другими кредиторами до зарплаты был обвинен группой потребителей Which? использования "чрезмерных" штрафов за неисполнение обязательств для снижения их процентных ставок.[27] Который? Выяснилось, что «десять из 17 ведущих кредиторов до зарплаты, на которые мы смотрели, имеют плату за неисполнение обязательств в размере 20 фунтов стерлингов или более, а четыре взимают плату от 25 фунтов стерлингов и более». С января 2015 года FCA ограничило размер комиссии за просрочку платежа до 15 фунтов стерлингов, при этом общая сумма, которую должен выплатить заемщик, не может превышать 100% от заемной суммы, включая все комиссии и проценты.[28]

Рекомендации

  1. ^ «Потребительский кредит - данные по высокозатратному краткосрочному кредитованию». FCA. 16 января 2019 г.. Получено 6 мая 2020.
  2. ^ "Британский гигант кредитования до зарплаты QuickQuid закрывается". Новости BBC. 25 октября 2019 г.. Получено 6 мая 2020.
  3. ^ "Подпишитесь, чтобы прочитать | Financial Times". www.ft.com. Получено 6 мая 2020.
  4. ^ "Дома". Ассоциация потребительского финансирования. Получено 6 мая 2020.
  5. ^ «Потребительский кредит - данные по высокозатратному краткосрочному кредитованию». FCA. 16 января 2019 г.. Получено 6 мая 2020.
  6. ^ а б Дэймон Гиббонс, Неха Малхотра и Ричард Булмор (2010 г.), Центр ответственного кредита, Кредитование до зарплаты в Великобритании: обзор дебатов и вариантов политики В архиве 12 августа 2011 г. Wayback Machine, Октябрь 2010 г.
  7. ^ Салфилд, Алиса (4 января 2014 г.). «Кредитный союз обращается к сообществу западного Лондона». BBC. Получено 30 января 2014.
  8. ^ "Положение о потребительском кредите (реклама) 2004". Управление информации государственного сектора, ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Получено 10 июн 2008.
  9. ^ OPSI (2004), раздел 8.
  10. ^ а б c Управление добросовестной торговли, Июнь 2010 г., Обзор дорогостоящего кредита В архиве 9 апреля 2011 г. Wayback Machine
  11. ^ "Кредиторам до зарплаты сказано, что OFT улучшит положение". Новости BBC. 6 марта 2013 г.
  12. ^ «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты». FCA. 11 ноября 2014 г.. Получено 4 мая 2020.
  13. ^ Соммерленд, Ник (8 июня 2011 г.). «OFT призывает правительство бороться с мошенничеством с кредитными брокерами». Зеркальное мнение. Получено 3 марта 2012.
  14. ^ а б С августа 2007 г. по июнь 2008 г. количество выданных кредитов выросло на 130%.Грайн Гилмор (26 июня 2008 г.). «Рост кредитов до зарплаты показывает, что проблемы с кредитами еще впереди». Времена. Лондон. Получено 7 июля 2008.
  15. ^ «Пользователи Facebook предупредили о рекламе». Новости BBC. 12 мая 2008 г.. Получено 10 июн 2008.
  16. ^ Палата общин, 6 сентября 2010 г., Раннее движение 660: ЗАЙМЫ АКУЛЫ, по состоянию на 7 апреля 2011 г.
  17. ^ Палата общин, 31 марта 2008 г., Раннее движение 1280: ДОСТУП К ДОСТУПНОМУ КРЕДИТУ
  18. ^ "Утреннее предложение 152: ССУДЫ ДО ВЫПЛАТЫ". Палата общин. 23 ноября 2009 г.
  19. ^ Палата общин, 29 марта 2010 г., Раннее движение 1194: 2 356 ПРОЦЕНТОВ. КАМПАНИЯ ПО КРЕДИТАМ PAYDAY
  20. ^ Пакман, Карл: «Акулы ссуды: рост и рост кредиторов до зарплаты» (Кембридж: Searching Finance, 2012) ISBN  1907720545, п. 62
  21. ^ Гиббс, Том (9 октября 2012 г.). "Спонсорство Ньюкасл Юнайтед Вонга". Телеграф. Лондон.
  22. ^ Саймон Рид, 8 октября 2012 г. Набег на фирмы по выдаче кредитов до зарплаты
  23. ^ Саймон, Эмма (8 января 2013 г.). «Бывший банкрот Керри Катона возглавляет рекламную кампанию по ссуде до зарплаты». Дейли Телеграф. Лондон. Получено 31 июля 2013.
  24. ^ "Объявление о кредите до зарплаты Керри Катона запрещено за безответственность". 8 мая 2013. Получено 31 июля 2013.
  25. ^ "Обанкротившаяся Керри Катона упала с Cash Lady". 3 июля 2013 г.. Получено 31 июля 2013.
  26. ^ Читайте, Саймон (14 июня 2014 г.). «Будут разоблачены высокозатратные кредитные компании до зарплаты». Независимый. Лондон.
  27. ^ Хэнней, Марк. "Какой? Призывает кредиторов до зарплаты снизить высокие комиссии". Который?.
  28. ^ Уитли, Мартин. «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты». FCA.