Франшиза - Deductible

Информацию о налоговых вычетах см. налоговый вычет.

В страхование политика, франшиза выплаченная суммаиз кармана страхователем до того, как страховая компания оплатит какие-либо расходы.[1] В общем, термин франшиза может использоваться для описания одного из нескольких типов статей, которые используются страховыми компаниями в качестве порогового значения для выплат по полису.

Франшизы обычно используются для предотвращения большого количества требований, расходы по которым, как можно разумно ожидать, понесет потребитель. Ограничивая свое покрытие событиями, которые достаточно значительны, чтобы повлечь за собой большие затраты, страховая компания рассчитывает выплачивать немного меньшие суммы гораздо реже, что приводит к гораздо большей экономии.[нужна цитата ] Как результат, страховые взносы обычно дешевле, если они предполагают более высокую франшизу. Например, медицинские страховые компании предлагают планы с высокими страховыми взносами и низкими франшизами или планы с низкими взносами и высокими отчислениями. Один план может иметь премию в размере 1087 долларов в месяц с франшизой в 6000 долларов, в то время как конкурентный план может иметь премию в размере 877 долларов в месяц с франшизой в 12700 долларов. Потребитель с франшизой в размере 6000 долларов должен будет заплатить 6000 долларов за медицинское обслуживание, прежде чем план страхования выплатит что-либо. Потребитель с франшизой в 12700 долларов должен будет заплатить 12700 долларов.[2]

Франшизы обычно предусмотрены в страховом полисе в виде пунктов, которые определяют, какую часть покрываемых страховкой расходов несет страхователь. Они обычно указываются как фиксированная сумма и являются частью большинства полисов, покрывающих убытки держателя полиса. В этом случае страховщик несет ответственность за подлежащие возмещению расходы, превышающие эту сумму (с учетом максимальной суммы, указанной в договоре). В зависимости от политики франшиза может применяться за покрываемый инцидент или за год. Для полисов, в которых трудно определить границы инцидентов (например, страхование здоровья), франшиза обычно применяется ежегодно.

Страховщик может установить несколько франшиз в зависимости от причины требования. Например, один полис жилищного страхования может содержать несколько вычитаемых сумм за убытки или ущерб, возникшие в результате кражи, пожара, стихийных бедствий, эвакуации и т. Д.

Существуют также программы возмещения франшизы, которые возмещают франшизу в случае требования по страхованию автомобиля, дома, лодки / яхты или медицинского страхования.

Vs. франшиза

Франшизу не следует путать с франшизой. Если франшиза представляет собой часть расходов, за которую страховщик не несет ответственности, франшиза представляет собой чистый порог, при превышении которого переносится ответственность за весь расходы на страховщика. Например, при франшизе на 20 000 долларов требование на 19 900 долларов полностью ложится на страхователя, а требование на 20 500 долларов полностью покрывается страховщиком.

Vs. избыток

An избыток может относиться к одному из двух очень разных условий страхования.

Первый - это избыток пост-госпитализации который относится к дополнительным расходам, которые несет застрахованный сверх максимального покрытия, которое оплачивает страховая компания. Эта терминология особенно распространена в областях страхования, чувствительных к убыткам (например, страхование ответственности ) и рассматривается страховым рынком через страховые компании с избыточной линией через такие механизмы, как дополнительная страховка, страхование разрывов, и страхование зонтика.

Второй избыточная догоспитализация которое относится к исключению по страхованию, которое (часто взаимозаменяемо, но ошибочно) также называется избыток или франшиза. Это «первая сумма страхового возмещения, которую должен нести страхователь. Если застрахованный имеет превышение в 500 долларов, а общая стоимость ремонта составляет 3000 долларов, то страхователь должен заплатить 500 долларов, а страховщик выплачивает оставшиеся 2500 долларов».[3]

Страхование автомобилей и имущества

В типичном автострахование полиса, франшиза будет применяться к претензиям, возникающим в связи с повреждением или потерей собственного транспортного средства страхователя, независимо от того, вызван ли этот ущерб / убыток несчастные случаи за которые владелец несет ответственность, или вандализм и воровство. В зависимости от политики франшиза может отличаться в зависимости от типа понесенных расходов, по которым возникает страховое возмещение.[3]

Сторонний ответственность Покрытие, включая автомобильную ответственность, общую ответственность, гаражных работников, внутреннее морское плавание, профессиональную ответственность и компенсацию работникам, также записывается с франшизой. Эти вычеты по политике коммерческой ответственности известны как франшизы третьих сторон или вычеты по ответственности. Поскольку застрахованный и истец не являются одним и тем же лицом, страховщики не могут оплатить требование за вычетом франшизы. Это создает дебиторскую задолженность страхователя перед страховщиком. Из-за сложности идентификации этой дебиторской задолженности третьих сторон, многие из них часто упускаются страховщиком, из-за чего миллионы долларов остаются непогашенными.[4]

Застрахованный имеет возможность принять пособие по внешнему виду, которое может быть использовано для его франшизы. Надбавка за внешний вид помогает управлять расходами на ремонт, позволяя застрахованному отказаться от ремонта дорогих деталей, имеющих незначительные повреждения, и использовать деньги для покрытия своей собственной ответственности.[5]

Страхование здоровья и путешествий

Основная статья: Доплата

Наиболее медицинская страховка политики и некоторые страхование путешествий полисы также имеют франшизу. Типы отчислений по медицинскому страхованию также могут варьироваться в зависимости от индивидуальных и семейных сумм.

Учитывая характер лечения, застрахованный часто сталкивается с несколькими медицинскими расходами в течение нескольких дней в связи с одним заболеванием или травмой. По этой причине отчисления по страхованию здоровья часто взимаются на временной основе (например, ежегодно), а не на пороговом уровне за посещение.[6] Несмотря на это, основные полисы медицинского страхования могут иметь превышение за посещение, которое часто не покрывает расходы на обычные посещения терапевта, если только он не сертифицирован как часть постоянного лечения (и счета могут быть сопоставлены в единственная претензия).

Промышленное и коммерческое страхование

В случае промышленных рисков франшиза также обычно выражается в процентах от убытка, часто, хотя и не всегда, с минимальной и максимальной суммой. Это похоже на совместное страхование, где компания выплачивает определенный процент убытков в сочетании с минимальным и максимальным порогами оплаты. Например, с франшизой 10% при минимальной сумме 1500 долларов и максимальной 5000 долларов, претензия на 25000 долларов повлечет вычет в размере 2500 долларов (т.е. 10% убытка), а итоговый платеж составит 22 500 долларов. Требование ниже 15 000 долларов повлечет за собой минимальную франшизу в размере 1500 долларов, а требование выше 50 000 долларов повлечет за собой максимальную франшизу в размере 5000 долларов.

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ О'Салливан, Артур; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: принципы в действии. Река Аппер Сэдл, Нью-Джерси: Пирсон Прентис Холл. п.524. ISBN  0-13-063085-3.
  2. ^ Насколько «доступны» планы Obamacare? Тами Луби, CNN, 21 ноября 2013 г.
  3. ^ а б Из часто задаваемых вопросов владельцев транспортных средств об автостраховании в Сингапуре: http://www.vehicleowners.com/FAQExcessFreeInfo.php В архиве 2013-05-04 в Wayback Machine
  4. ^ Варнагирис, Джозеф (февраль 2009 г.). "Сбор сторонних франшиз". Журнал претензий.
  5. ^ Ли, Шэрон М .; Эдмонстон, Барри (2010). ""Канадский "как национальное этническое происхождение: тенденции и последствия". Канадские этнические исследования. 41 (3): 77–108. Дои:10.1353 / ces.2010.0040. ISSN  1913-8253.
  6. ^ В чем разница между доплатой, совместным страхованием и франшизой?

внешние ссылки