Выбор риска автострахования - Auto insurance risk selection

Выбор риска автострахования это процесс, посредством которого страховщики транспортных средств определить, нужно ли страховать физическое лицо и какую страховую премию взимать. В зависимости от юрисдикции страховая премия может устанавливаться государством или определяться страховая компания в соответствии с правилами, установленными правительством. Часто у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на обязательное покрытие ответственности.

Когда размер премии не установлен правительством, она обычно определяется на основе расчетов актуарий на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как считается, повлияют на ожидаемую стоимость в будущем. претензии.[1] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранную зону покрытия (франшиза, предел, покрываемые опасности), профиль водителя (возраст, Пол, история вождения) и использование автомобиля (ездят на работу или нет, прогнозируемый пробег за год).[2][3][4][5][6]

История

Обычные методы [7] для определения стоимости страхование автотранспортных средств вовлекать сбор соответствующих исторических данных из личного собеседования или письменного заявления, заполненного заявителем на страхование, и путем ссылки на записи о вождении общедоступного транспортного средства заявителя, которые ведутся государственным органом, таким как Бюро транспортных средств. Такие данные позволяют отнести заявителя к широкому актуарному классу, для которого страховые ставки назначаются на основе эмпирического опыта страховщика. Многие факторы считаются важными для такой классификации по конкретному актуарному классу или уровню риска, например возраст, пол, семейное положение, место жительства и сведения о вождении.

Действующая система страхования создает группы транспортных средств и водителей (актуарные классы ) на основе следующих типов классификаций.

  • Автомобиль: Возраст; производитель, модель; и ценность.
  • Водитель: Возраст; секс; семейный статус; водительские права (на основании государственных отчетов), нарушения (цитаты); при авариях по вине; и место жительства.
  • Страхование: типы покрываемых убытков, ответственность, незастрахованный или недостаточно застрахованный автомобилист, комплексное и столкновение; пределы ответственности; и франшизы.

Классификации, такие как возраст, далее разбиваются на актуарные классы, например, для лиц в возрасте от 21 до 24 лет, чтобы разработать уникальную стоимость страхования транспортных средств на основе конкретной комбинации атрибутов для конкретного риска. Например, следующая информация может дать уникальную стоимость страхования транспортного средства:

  • Автомобиль: Возраст - 7 лет; производитель, модель - Ford, Explorer XLT; стоимость $ 18 000
  • Водитель: Возраст - 38 лет; мужской пол; семейное положение - холост; нарушение водительского стажа (на основании постановлений правительства) - 1 балл (превышение скорости); при авариях по вине - 3 балла (один при аварии по вине); место жительства 33619 (почтовый индекс )
  • Покрытие: виды покрываемых убытков; ответственность - да; незастрахованные или недостаточно застрахованные - нет; автолюбитель комплексный - да; столкновение - да; пределы ответственности - $100,000/$300,000/$50,000; франшиза - $500/$500.

Изменение любой из этой информации может привести к другому премия взимается, если изменение привело к изменению актуарного класса или уровня риска для этой переменной. Например, изменение возраста водителей с 38 до 39 может не привести к другому актуарному классу, потому что 38- и 39-летние люди могут относиться к одному актуарному классу. Однако изменение возраста водителя с 38 до 45 может привести к другой премии, поскольку записи страховщика указывают на разницу в риске, связанном с этим возрастом, и, следовательно, разница в возрасте приводит к изменению актуарного класса или назначенный риск уровень.

Текущие рейтинговые системы страхования также предоставляют скидки и надбавки за некоторые виды использования транспортного средства, оборудования на транспортном средстве и типа водителя. Общие доплаты и скидки включают:

  • Доплаты: Использование в деловых целях.
  • Скидки: Оборудование безопасности на транспортном средстве. подушки безопасности, и антиблокировочная система тормозов; пассивные системы устройств контроля угона (например, Клуб ) и сигнализация; и тип водителя - хороший ученик, и безопасный водитель (безаварийный); группа - старшие водители автопарка.

Страхование на основе использования

Основная статья: Страхование на основе использования

Обычные рейтинговые системы в основном основаны на прошлых реализованных убытках и прошлых отчетах о других драйверах с аналогичными характеристиками. Совсем недавно были внедрены электронные системы, с помощью которых фактические ходовые качества конкретного водителя отслеживаются и сообщаются непосредственно страховой компании. Затем страховая компания относит водителя к классу риска на основе отслеживаемого поведения при вождении. Таким образом, человек может быть помещен в разные классы риска из месяца в месяц в зависимости от того, как он водит машину. Например, водитель, который проезжает большие расстояния на высокой скорости в течение одного месяца, может быть помещен в класс высокого риска на этот месяц и заплатить большую премию. Однако, если тот же водитель проедет на короткие расстояния с низкой скоростью в следующем месяце, то он или она могут быть отнесены к более низкому классу риска и взимаются более низкие взносы.

Рекомендации

  1. ^ МакКленахан, Чарльз. "Ставка" (PDF). Актуарное общество по несчастным случаям. В архиве (PDF) из оригинала 14 мая 2006 г.. Получено 11 мая 2006.
  2. ^ "Что определяет цену моего полиса?". Институт страховой информации. Получено 11 мая 2006.
  3. ^ "Как рассчитываются ставки автострахования?". Страховые услуги по всей стране. В архиве из оригинала 8 февраля 2006 г.. Получено 2006-05-11.
  4. ^ IVS 1 - Основы оценки рыночной стоимости, седьмое издание
  5. ^ «Факторы стоимости автомобилей». В архиве из оригинала 27 октября 2016 г.. Получено 27 октября 2016.
  6. ^ Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелийс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения». Эргономика. 59 (9): 1–13. Дои:10.1080/00140139.2015.1127428. PMID  26653393.
  7. ^ Заявка США 20,040,153,362  Бауэр, Алан Рекс; Бернс, Куртис Тавис; Эспозито, Майкл Винсент; Хубер, Дэвид Чарльз младший; О'Мэлли, Патрик Лоуренс; «Система мониторинга для определения и передачи стоимости страхования», январь 2004 г.