Zelle (платежный сервис) - Zelle (payment service)

Zelle
Раньше
clearXchange
Промышленностьплатежный сервис
платежная сеть
мобильное приложение
Основан2017
Услугиэлектронный перевод денежных средств

Zelle (/zɛл/) - это цифровая платежная сеть принадлежит Early Warning Services, частной финансовой компании, принадлежащей банкам Банк Америки, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Банк США и Уэлс Фарго.[1][2][3] Сервис Zelle позволяет физическим лицам электронный перевод денег из их банковский счет на банковский счет другого зарегистрированного пользователя (в США) с помощью мобильного устройства или веб-сайта участвующего банковского учреждения.[1][3]

Зелле мгновенный платеж Сервис был запущен в июне 2017 года.[1] Ранее сервис Zelle назывался clearXchange, который предлагал платежные услуги через финансовые учреждения-члены и веб-сайт. Запущенная в апреле 2011 года, clearXchange изначально принадлежала Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo. После того, как Capital One и US Bank присоединились в качестве дополнительных партнеров, в январе 2016 года clearXchange была продана компании Early Warning Services.[4] В декабре 2017 года все учетные записи clearXchange для услуг по оплате физических лиц были переименованы в «Zelle», и пользователям clearXchange стало требоваться воссоздавать свои профили в Zelle, чтобы продолжить использование сервиса.

История

  • В апреле 2011 года был запущен сервис clearXchange. Первоначально он принадлежал и управлялся Банк Америки, JPMorgan Chase, и Уэлс Фарго.[5][6] Услуга предлагала платежи между людьми (P2P), бизнес-потребителями (B2C) и государством-потребителем (G2C).[7]
  • Для платежей между людьми clearXchange позволяла пользователям отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям, имеющим счета в участвующих банках в США. Пользователи получали доступ к сети через веб-сайты и приложения финансовых учреждений-членов,[5] и через веб-сайт clearXchange. Сеть связана с существующими банковскими счетами, поэтому потребителям не нужно будет финансировать отдельный счет для использования услуги.[6] Эта особенность и отсутствие платы за использование услуги были выделены в качестве преимуществ для конкуренции с другими платежными услугами между людьми, такими как PayPal, Попмани, и Квадрат.[5][6] Система связала каждый банковский счет пользователя с адресом электронной почты и номером мобильного телефона, поэтому для отправки денег непосредственно с банковского счета на банковский счет другого человека, который подписался на услугу, требовался только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя.[8][9][10]
  • Со временем количество финансовых учреждений, связанных с clearXchange, выросло и включило различные другие банки и кредитные союзы. Capital One и Банк США были добавлены как дополнительные члены-владельцы.[9][10]
  • В июне 2015 года clearXchange объявила о доступности платежной системы в реальном времени.[11][12] Однако выполнение некоторых транзакций может занять до пяти дней или дольше.[13]
  • В январе 2016 года clearXchange был продан Службе раннего предупреждения.[14] Службы раннего предупреждения принадлежат Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Банк США и Wells Fargo.[2]
  • В сентябре 2017 года компания Early Warning Services выпустила платежную систему и мобильное приложение Zelle.[15] и объявил, что все учетные записи платежных сервисов clearXchange «от человека к человеку» будут деактивированы в декабре 2017 года. После этого clearXchange прекратил поддержку платежей между физическими лицами, но продолжил предоставлять платежи от компаний и государственных структур определенным клиентам. Компания призвала бывших пользователей clearXchange подписаться на новую услугу Zelle.[16] Как и в предыдущем сервисе clearXchange, получатели платежа идентифицируются в сервисе Zelle по ассоциации между банковским счетом получателя и адресом электронной почты или номером мобильного телефона.[16] Деньги, отправленные зарегистрированному получателю, у которого есть счет в финансовом учреждении, которое является членом сети Zelle, обычно становятся доступны получателю «в течение нескольких минут».[17]
  • В марте 2019 года генеральный директор Early Warning Services Пол Финч, запустивший Zelle Network, ушел с поста исполняющего обязанности генерального директора. Желание Финча уйти в отставку было результатом руководства некоммерческой организацией Finch family Foundation в Фениксе, штат Аризона, для помощи обездоленным семьям и подросткам. Пока Пол Финч был действующим генеральным директором, в 2017 году у Zelle Network было платежей на сумму более 75 миллиардов долларов.[18]
  • В мае 2019 года Служба раннего предупреждения назначила своего нового генерального директора Альберта Ко. До того, как г-н Ко стал новым генеральным директором, он изначально был главным директором по трансформации компании Intuit. Будучи сотрудником Intuit, Альберт Ко был генеральным менеджером Mint, а также курировал QuickBooks.[19]

Сервис Zelle

Сервис Zelle предназначен для платежей тем, кого плательщик уже знает и кому доверяет, и сервис не несет никакой ответственности за товары и услуги, продаваемые через систему.[20][21].

Пользователи Zelle могут отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям Zelle. (Они также могут попытаться отправить деньги незарегистрированным получателям, и в этом случае предполагаемый получатель получит приглашение подписаться на услугу, чтобы завершить транзакцию.) Пользователи получают доступ к сети через веб-сайты и приложения США, участвующих в Zelle. финансовые учреждения[5] и через мобильное приложение Zelle. Чтобы зарегистрироваться в мобильном приложении Zelle, пользователи должны зарегистрировать поддерживаемый MasterCard или же Visa -брендовый дебетовая карточка выдается в связи с банковским счетом в США[22].

Сеть подключается к существующим банковским счетам, поэтому потребителям не нужно финансировать отдельный счет для использования услуги.[6] Пользователю необходим только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя, чтобы отправлять деньги прямо со своего банковского счета на банковский счет получателя.[8]

Каждый адрес электронной почты или номер мобильного телефона можно активно зарегистрировать в Zelle только для получения платежей в одном финансовом учреждении. Чтобы зарегистрироваться в нескольких банках, пользователям необходимо указать разные адреса электронной почты или номера мобильных телефонов для каждого из них.[23]

Помимо возможности переводить деньги получателю, пользователи Zelle также могут отправлять запросы другим лицам, чтобы отправить им платеж или разделить с ними стоимость платежа.[24][25]

Существуют ограничения на сумму в долларах и частоту транзакций, разрешенных в Zelle, которые налагаются банковским учреждением, связанным с используемой учетной записью.[20] Например, переводы со счета финансирования Wells Fargo ограничены 2500 долларами в день и 4000 долларов в 30-дневный период, а при использовании мобильного приложения Zelle, а не самоуправляемых услуг банка, применяются более низкие лимиты.[20][26] Переводы с текущего счета Chase ограничены до 2 000 долларов в день и 16 000 долларов в календарный месяц.[20][27]

Платежи, сделанные с помощью Zelle, не могут быть отменены (если не была предпринята попытка отправить платеж кому-то, кто не зарегистрировался в службе).[28]

На веб-сайте Zelle, который был запущен в июне 2017 года, говорится, что «транзакции между зарегистрированными пользователями Zelle обычно происходят в считанные минуты. Если ваш получатель еще не зарегистрирован в Zelle, это может занять от 1 до 3 рабочих дней после регистрации».[15]

Конкуренция с сервисом Venmo PayPal

Конкуренты Zelle по онлайн-платежам

Основным конкурентом сервиса Zelle является PayPal и это Venmo платежный сервис.[1][29] Venmo более популярен на основе осведомленности общественности, опросов общественного мнения и активного взаимодействия с пользователями, но Zelle обрабатывает гораздо больший объем денежных переводов в долларах - по сообщениям, 75 миллиардов долларов США за первый год, 2017.[1][3][21][25][30][31][32]

Эти две службы работают очень похоже с точки зрения пользователя - например, обе службы используют адреса электронной почты и номера мобильных телефонов для идентификации получателей, но Venmo не имеет прямой интеграции с банковскими учреждениями, как у Zelle, а денежные переводы Zelle обычно обрабатываются быстрее.[25]

Начиная с января 2018 года Venmo также начал предлагать более быстрый вариант перевода, чем его типичная услуга перевода на 1-3 дня, но Venmo взимает плату за услугу, в то время как дочерние банки Zelle в настоящее время этого не делают.[33][34]

Сама сеть Zelle не взимает с пользователей комиссию за денежные переводы.[35] Банкам разрешено взимать комиссию за переводы Zelle с их счетов, но они обычно этого не делают.[20][33]

Venmo требует от своих пользователей создать учетную запись в своей системе, которая отличается от обычного банковского счета и не застрахована FDIC или же NCUA, какие банковские счета есть.[25] Счет Venmo можно связать с банковским счетом, чтобы необходимые средства автоматически снимались с него. Однако средства могут быть сняты со счета Venmo, только сначала переведя их на банковский счет, а затем сняв деньги с банковского счета (процесс, который добавляет дополнительный шаг и включает некоторую дополнительную задержку и, возможно, комиссию). Напротив, Zelle переводит деньги напрямую между банковскими счетами, поэтому для получения доступа к средствам не требуется отдельный счет или дополнительные действия. Zelle также доступен через веб-сайты и приложения банковских учреждений, а также через отдельное мобильное приложение Zelle.

Невозможно отменить платеж существующей учетной записи Venmo, если получатель не дает своего явного разрешения. После того, как вы отправите платеж, средства сразу станут доступны получателю. Единственное исключение - если платеж отправляется на номер телефона или адрес электронной почты, который не был зарегистрирован в учетной записи Venmo. [36] Как и Venmo, платежи Zelle зарегистрированному пользователю не могут быть отменены.

Партнеры

Сеть Zelle включает более 100 участников, в том числе сетевых партнеров. MasterCard и Visa; партнеры по переработке CO-OP Финансовые услуги, FIS, Fiserv, и Джек Генри и партнеры; и многочисленные финансовые учреждения.[37] Zelle в настоящее время создает новые банки и кредитные союзы в своей сети. Они официально сотрудничают с такими организациями, как Банк Гавайев, Comerica Bank, Морган Стенли, и M&T Банк. Однако, несмотря на то, что они являются партнерами Zelle Network, они официально не запустили эти учреждения для использования пользователями.[38]

Критика

Служба Zelle получила широкую огласку в связи с многочисленными инцидентами, связанными с безопасностью учетных записей и мошенничеством, в которых учетные записи пользователей были скомпрометированы или созданы без авторизации, что позволило перехватить платежи или перенаправить их обманным путем. Мгновенный перевод средств и отсутствие дефолта двухфакторная аутентификация, и использование идентификации с помощью легко подбираемых телефонных номеров или электронное письмо адреса, оставляют пользователей уязвимыми для обманного неверного направления средств или денег, мгновенно потерянных в результате мошеннической или ошибочной транзакции, практически без каких-либо практических или юридических средств правовой защиты для жертвы. В некоторых случаях клиенты банка уничтожали свои банковские счета, даже не зная, что с ними связана служба Zelle. В то время как некоторые виды мошенничества Zelle компенсируются участвующими банками, некоторые - нет, в зависимости от банка и его политики, а также от специфики инцидента.[1][39][40][3][21][41][42]

Рекомендации

  1. ^ а б c d е ж "Zelle, ответ банков Venmo, доказывает свою уязвимость для мошенничества", 22 апреля 2018 г., Нью-Йорк Таймс, получено 10 февраля, 2020
  2. ^ а б «Корпоративный обзор раннего предупреждения» (PDF). Официальный сайт службы раннего предупреждения. Получено 12 января, 2018.
  3. ^ а б c d Мангла, Исмат, "Вот что вам нужно знать о Zelle, приложении для мобильных платежей, которое конкурирует с Venmo", 5 марта 2018 г., Спросите у Experian, Experian Information Solutions, Inc., получено 10 февраля 2020 г.
  4. ^ Сидел, Робин (25 мая 2011 г.). «Большие банки вступают в битву за онлайн-платежи». Журнал "Уолл Стрит. Получено 1 августа 2015.
  5. ^ а б c d Смит, Аарон (25 мая 2011 г.). «Новый сервис денежных переводов - конкуренты PayPal». CNN Деньги. Получено 29 июля 2015.
  6. ^ а б c d Лосось, Феликс (25 мая 2011 г.). «Почему clearXchange отлично подходит для платежей». Рейтер. Получено 29 июля 2015.
  7. ^ Хойн, Дэвид (15 июля 2015 г.). "clearXchange: у нас есть ответ на платежи в реальном времени",. Источник платежей. Получено 29 июля 2015.
  8. ^ а б Бернард, Тара Сигель (25 мая 2011 г.). «В крупных банках платежи между физическими лицами становятся проще». Нью-Йорк Таймс. Получено 29 июля 2015.
  9. ^ а б "Последний владелец банка США - член clearXchange". PYMNTS.com. 17 марта 2015 г.. Получено 1 августа 2015.
  10. ^ а б "clearXchange развертывает платежи в реальном времени". PYMNTS.com. 15 июня 2015 г.. Получено 1 августа 2015.
  11. ^ Баккер, Эван (21 июня 2015 г.). «Вот что произошло с платежами на этой неделе». Business Insider. Получено 29 июля 2015.
  12. ^ Хойн, Дэвид (15 июня 2015 г.). «Банковский консорциум clearXchange представляет платежи в реальном времени». Американский банкир. Получено 29 июля 2015.
  13. ^ "ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ". clearXchange. В архиве из оригинала 6 июня 2017 г.. Получено 13 июня, 2017.
  14. ^ «Раннее предупреждение завершает приобретение clearXchange». clearXchange. Получено 2017-01-27.
  15. ^ а б «Официальный сайт Zelle». Получено 11 июня, 2017.
  16. ^ а б "Приложение Zelle уже доступно!". Официальный сайт службы раннего предупреждения (Пресс-релиз). 12 сентября 2017 г.. Получено 13 ноября 2017.
  17. ^ "Сколько времени нужно, чтобы получить с Зелле?". Zelle. Получено 28 ноября 2017.
  18. ^ "Основатель Zelle Пол Финч уйдет в отставку". Американский банкир. 2018-05-17. Получено 2020-11-16.
  19. ^ «Оператор Zelle Early Warning нанимает нового генерального директора». Американский банкир. 2019-05-30. Получено 2020-11-16.
  20. ^ а б c d е Бодин, Алисия (1 февраля 2018 г.). «Обзор Zelle: бесплатные и легкие денежные переводы». Ставки Go Banking. Получено 1 февраля, 2018.
  21. ^ а б c Перес, Сара, "Пользователи Zelle на собственном опыте убедились, что защиты от мошенничества нет" 16 февраля 2018 г., TechCrunch, получено 10 февраля, 2020
  22. ^ "Как мне начать?". Zelle. Получено 14 ноября 2017.
  23. ^ «При попытке зарегистрироваться в Zelle я получил сообщение о том, что я уже зарегистрирован. Почему?». Zelle. Получено 14 ноября 2017.
  24. ^ Чацкий, Жан (октябрь – ноябрь 2017 г.). «Цифровые кошельки никуда не денутся». AARP. Получено 1 февраля, 2017.
  25. ^ а б c d Лайонс Коул, Лорен (1 января 2018 г.). «Apple Pay Cash не станет смертью Venmo, но я нашел малоизвестную альтернативу, которая сделает это». Business Insider. Получено 1 февраля, 2018.
  26. ^ «Дополнение об услуге Zelle Transfer к Соглашению о доступе к сети Wells Fargo». Официальный сайт Wells Fargo. 25 июля 2017 г.. Получено 1 февраля, 2018.
  27. ^ «Chase QuickPay с соглашением об обслуживании Zelle и примечанием о конфиденциальности». Официальный сайт Chase Bank. 12 ноября 2017 г.. Получено 2 февраля, 2018.
  28. ^ "Могу ли я отменить платеж?". Официальный сайт Zelle. Получено 1 февраля, 2018.
  29. ^ Сидел, Робин, «Крупнейшие банки Америки получили новое имя для своего Venmo-Killer: Zelle; в октябре банки планируют запустить обновленный сервис личных платежей», Обновлено 24 августа 2016 г., Wall Street Journal, получено 11 февраля, 2020
  30. ^ Ното, Грейс (1 февраля 2018 г.). «С ростом объемов Zelle PayPal по-прежнему является королем P2P? (Да)».. Банковские инновации. Получено 1 февраля, 2018.
  31. ^ Уайли, Мелисса (1 февраля 2018 г.). «Банки тратят большие средства на продвижение Zelle среди миллениалов». Нью-Йоркский деловой журнал. Получено 1 февраля, 2018.
  32. ^ Стюарт, Джон (31 января 2018 г.). "Принадлежащая банку Zelle ставит поклонников Venmo в опасное положение". Цифровые транзакции. Получено 1 февраля, 2018.
  33. ^ а б Кулкарни, Татьяна (1 февраля 2018 г.). «Venmo вводит комиссию за переводы в реальном времени». Банковские инновации. Получено 1 февраля, 2018.
  34. ^ Лефевр, Роб (26 января 2018 г.). «Мгновенные переводы Venmo за 25 центов теперь доступны каждому». Engadget. Получено 1 февраля, 2018.
  35. ^ "Есть ли комиссия за отправку денег с помощью Zelle?". Официальный сайт Zelle. Получено 1 февраля, 2018.
  36. ^ «Отменить платеж». Venmo. Получено 2020-11-15.
  37. ^ «Финансовые институты-участники». Официальный сайт Zelle.
  38. ^ "Банки-участники и кредитные союзы | Zelle". www.zellepay.com. Получено 2020-11-16.
  39. ^ «Мгновенное мошенничество: потребители видят, что средства исчезают из-за мошенничества со счетами Zelle; служба цифровых платежей, встроенная в банковские приложения, упростила для воров доступ к средствам на личных текущих и сберегательных счетах, - говорят эксперты», 11 июня 2019 г., Новости NBC, получено 15 февраля, 2020
  40. ^ Салливан, Боб (исследователь мошенничества), «Мошенники Zelle находят новый пул жертв: потребители, которые даже не используют Zelle», 23 апреля 2019 г., Yahoo! Финансы, (в котором отмечается: «преступники [очевидно обнаружили] способ открытия счетов Zelle [которые] привязаны к существующим банковским счетам [клиентов банка] ... [для] отправки денег себе») получено 15 февраля 2020 г.
  41. ^ «Раннее предупреждение: жалобы: профиль Better Business Bureau®», (222 жалобы, несколько с корпоративными ответами Zelle, последняя от 11 сентября 2019 г.), Лучшее бизнес-бюро, получено 11 февраля, 2020
  42. ^ «Как мошенники используют Zelle для опорожнения вашего банковского счета; два специалиста из Цинциннати попались на ловкую аферу», 18 октября 2019 г., WCPO (Цинциннати, Огайо ), Scripps Media, Inc. (также по адресу: «Страшная банковская афера использует Zelle для осушения вашего счета; новое приложение для денежных переводов позволяет мошенникам вытаскивать деньги», 30 октября 2019 г., The Denver Channel), получено 15 февраля 2020 г.

внешняя ссылка