Страхование - Insurability

Страхование может означать, можно ли теоретически застраховать конкретный вид убытков (рисков),[1] или застрахован ли конкретный клиент конкретной компанией в связи с конкретными обстоятельствами и качеством, назначенным страховая компания относящийся к рисковать что будет у данного клиента.[2]

Можно сказать, что человек с очень низкой страховкой незастрахованный, а страховая компания откажет такому заявителю в выдаче полиса.[2] Например, человек с неизлечимой болезни и продолжительность жизни 6 месяцев не подлежит страхованию срочное страхование жизни. Это связано с тем, что вероятность смерти человека в течение срока действия страхования настолько высока, что он / она будет представлять слишком высокую ответственность для страховой компании. Аналогичным и стереотипным примером может быть страхование от землетрясения в Калифорния.

Страхование иногда является проблемой прецедентное право из деликты и контракты. Это также касается вопросов, связанных с тонтины и страховое мошенничество схемы. В право собственности и недвижимость, страхование заглавие означает недвижимость является товарный.

Характеристики страхуемых рисков

Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик.[3]

  1. Большое количество одинаковых единиц экспонирования. Поскольку страхование осуществляется за счет объединения ресурсов, большинство страховых полисов предоставляется отдельным членам больших классов, что позволяет страховщикам получать выгоду от закон больших чисел в котором прогнозируемые убытки аналогичны фактическим убыткам. Исключения включают Lloyd's of London, который известен страхованием жизни и здоровья актеров, актрис и спортсменов. Однако все риски будут иметь определенные различия, что может привести к разным показателям.
  2. Определенная потеря. Утрата произошла в известное время, в известном месте и по известной причине. Классический пример - смерть застрахованного по полису страхования жизни. Пожары, автомобильные аварии и травмы рабочих могут легко соответствовать этому критерию. Остальные виды потерь могут быть определены только теоретически. Например, профессиональное заболевание может включать длительное пребывание в опасных условиях, когда не удается установить конкретное время, место или причину. В идеале время, место и причина потери должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек, располагающий достаточной информацией, мог объективно проверить все три элемента.
  3. Случайная потеря. Событие, которое является причиной требования, должно быть случайным или, по крайней мере, не зависящим от бенефициара страхования. Убыток должен быть «чистым» в том смысле, что он является результатом события, для которого существует только возможность понести убытки. События, содержащие спекулятивные элементы, такие как обычные коммерческие риски, обычно не считаются страховыми.
  4. Большая потеря. Размер ущерба должен быть значимым с точки зрения застрахованного. Страховые взносы должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и затраты на оформление и администрирование полиса, корректировку убытков и предоставление капитала, необходимого для разумной гарантии того, что страховщик сможет выплатить страховые возмещения. Для небольших потерь эти последние затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемой стоимости потерь. Нет смысла оплачивать такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
  5. Доступный премиум. Если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что итоговая премия велика по сравнению с объемом предлагаемой защиты, маловероятно, что кто-либо купит страховку, даже если она предлагается. Кроме того, как официально признают бухгалтеры в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы у страховщика не было разумной возможности понести значительный убыток. Если такой возможности убытков нет, сделка может иметь форму страхования, но не суть. (См. США Совет по стандартам финансового учета стандартный номер 113 )
  6. Расчетный убыток. Есть два элемента, которые должны быть, по крайней мере, поддающимися оценке, если не формально вычисляемыми: вероятность потерь и сопутствующие затраты. Вероятность потери, как правило, является эмпирическим методом, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, располагающего копией страхового полиса и доказательством убытков, связанных с претензией, представленной в соответствии с этим полисом, сделать разумно определенное и обоснованное решение. объективная оценка суммы возмещения убытков в результате претензии.
  7. Ограниченный риск катастрофически больших потерь. Страховые убытки в идеале независимый и некатастрофический, что означает, что единичные убытки не происходят сразу, а индивидуальные убытки недостаточно серьезны, чтобы обанкротить страховщика; Страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убыткам от одного события некоторой небольшой частью своей капитальной базы, порядка 5 процентов. Капитал ограничивает способность страховщиков продавать страхование от землетрясения а также страхование ветра в зонах ураганов. В США., риск наводнения застрахован федеральным правительством. Случай, когда оспаривается вопрос о наличии страховки, - это случай: нанотехнологии.[4] В коммерческом страховании от пожаров можно найти отдельные объекты недвижимости, общая выставленная стоимость которых значительно превышает ограничения капитала отдельной страховой компании. Такие свойства обычно делятся между несколькими страховщиками или застрахованы одним страховщиком, который объединяет риск в перестрахование рынок.

Страховой интерес

Основная статья: Страховой интерес

Страховой интерес означает право собственности на страхование.[5][6] Это также может означать интерес бенефициар из страхование жизни политика, призванная доказать необходимость доходов, называемая «доктриной страхового интереса».[6] В частности, страховой интерес - это:

Проценты, основанные на разумном ожидании материальной выгоды за счет сохранения жизни, здоровья и физической безопасности другого лица, и, следовательно, убытков по причине их смерти или инвалидности; или Существенный интерес, порожденный любовью и привязанностью, если они связаны кровью или законом.

— Общество актуариев[7]

Таким образом, мужья / жены имеют страховой интерес в своем супруге, а дети имеют страховой интерес в своих родителях (и наоборот). Предполагается, что близкие родственники имеют страховой интерес в жизни этих родственников, но более дальние родственники, такие как двоюродные братья и сестры, не могут покупать страховку жизни других людей, связанных этими связями.[8]

Предполагается, что лицо имеет страховой интерес в своей жизни,[9] предпочитая быть живым и здоровым, а не больным, раненым или мертвым. Если человек оформляет страховой полис на свою жизнь, предполагается, что он назовет только бенефициара, который хочет, чтобы застрахованный был жив и здоров.[8]

Считается, что лицо имеет неограниченный интерес в жизни своего супруга, что по закону в целом эквивалентно страховому интересу в его собственной жизни. Даже если он финансово не зависит от другого, можно застраховаться от смерти супруга.[10] Хотя многие страховщики примут полисы сожительство пары, они потенциально могут быть признаны недействительными. В последние годы были предприняты шаги по принятию четких законодательных положений в этом отношении, которые пока не принесли результатов.[11] Подобное лечение недавно было распространено на гражданские партнеры согласно разделу 253 Закон о гражданском партнерстве 2004 г. и в законе некоторых состояния.[нужна цитата ]

Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством, например, с виатикация соглашения и благотворительный пожертвования.[7] Часто сегодня не требуется, чтобы у выгодоприобретателя был доказанный страховой интерес в жизни застрахованного, когда застрахованный приобрел страховку.[8]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Wiening EA. (2002). Основы управления рисками и страхования, 6.3. 1-е издание. AICPCU.
  2. ^ а б Видеть Определение страховки в бесплатном словаре. Доступ 18 июня 2009 г.
  3. ^ Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» Мехра и Камака, 6-е издание, 1976 г., стр. 34–37.
  4. ^ Энциклопедия нанонауки и общества, под редакцией Дэвида Х. Гастона, Sage Publications, 2010; см. Статьи о страховании и перестраховании.
  5. ^ Определение страхового интереса в бесплатном словаре, ссылаясь на случаи в 1 Burr. 489. См. 20 Pick. 259; 1 Пет. 163. Доступ 18 июня 2009 г.
  6. ^ а б Энтони Стойер, Вопросы и ответы по страхованию жизни: Справочник по страхованию жизни, п. 310 (Энтони Стойер, 2007) ISBN  978-1-58348-470-8 найдено в Google Книги. Доступ 18 июня 2009 г.
  7. ^ а б Кевин Олдани, Вы делаете ставку на свою жизнь: страховой интерес в страховании жизни, найдено в Сайт Общества актуариев В архиве 2010-08-21 на Wayback Machine, цитируя Закон о страховании жизни (Англия, 1774 г.). Доступ 18 июня 2009 г.
  8. ^ а б c «Страховой интерес в полисе страхования жизни». Закон о страховании жизни. Бесплатная консультация. 1995–2009. Получено 2009-02-11.
  9. ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805; М'Фарлейн против Королевского лондонского дружественного общества (1886) 2 TLR 755
  10. ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805; Закон о собственности замужних женщин 1882 г., раздел 11.
  11. ^ Отчет по семейному праву; Совместное проживание, с. XVI В архиве 2007-09-27 на Wayback Machine, Комиссия по законодательству Шотландии.